एखादा व्यवसाय अशा परिस्थितीत असतो तेव्हा आर्थिक संकटातून बाहेर येण्याचे अनेक मार्ग असतात.
सर्वात सामान्य मार्गांपैकी एक म्हणजे कर्जासाठी अर्ज करणे होय दुर्दैवाने, वाईट व्यवसायासाठी खराब कर्जामुळे पारंपरिक कर्ज घेणे आजकाल खूप कठीण झाले आहे. बर्याच वित्तीय संस्था व्यवसायांमध्ये खराब क्रेडिट रेकॉर्डसह कर्ज देण्यास तयार नाहीत.
यामुळे, कर्जे देणारे कर्ज म्हणजे कर्जाची परतफेड म्हणून कर्जाची परतफेड करणे. हे मालमत्ता-आधारित कर्ज म्हणून संबोधले जाते. जर व्यवसायाकडे काही मौल्यवान मालमत्ता असेल तर, मालमत्ता कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून वापरली जाते जर अशा प्रकारचे व्यवसाय मालक कर्जाची परतफेड करण्यास अयशस्वी ठरले तर कर्जाची परतफेड करण्यासाठी कर्जदारास पुढे जाऊन मालमत्ता विकू शकेल. कार्य सुरू ठेवण्यासाठी लहान व्यवसायांना जलद रोख मिळण्यासाठी ते सर्वात सोपा मार्गांपैकी एक बनले आहे.
मालमत्ता-आधारित कर्ज देण्याची प्रक्रिया म्हणजे कर्ज घेण्याकरता व्यवसाय वापरू शकतो अशा इतर पद्धती म्हणून मागणी करणे नाही.
तथापि, मालमत्ता-आधारित कर्जाच्या बाबतीत हे सर्व एकसंध आणि सोपे नसते! कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून आपल्या मालमत्तेचा वापर करण्यापूर्वी प्रत्येक उद्योजकाला त्याच्या स्वत: च्या तोटे आहेत. येथे व्यवसाय मालकांना मालमत्ता-आधारित कर्जाच्या अडथळ्यांची एक झटपट लुकलुकली आहे.
सर्व संपत्ती संपार्श्विक म्हणून पात्र ठरत नाहीत
मालमत्तेवर आधारित कर्ज देणे हे एखाद्या व्यवसायाच्या संपत्तीचा वापर करते म्हणून संपार्श्विक म्हणजे याचा अर्थ असा नाही की कोणत्याही मालमत्तेचा संपार्श्विक म्हणून वापर केला जाऊ शकतो.
कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून वापरले जाण्याआधी कर्ज देणा-या काही विशिष्ट अटी आहेत. आपण व्यवसाय चालवत असल्यास, काही मालमत्ता इतरांपेक्षा अधिक मौल्यवान असतात.
बहुतेक वेळा कर्जाऊ वस्तू मालमत्ता देऊ इच्छित असेल ज्यात उच्च मूल्य, कमी अवमूल्यन दर आणि द्रव रोखमध्ये सहजपणे परिवर्तनीय असेल. हे दर्शविते की प्रत्येक मालमत्तेची ही सर्व अटी पूर्ण होणार नाहीत. अलिकडच्या काळात, कर्जाची रक्कम कर्जाची परतफेड करण्याकरता कर्जाची परतफेड केली जाते कारण कर्जाची परतफेड करण्यासाठी दररोजच्या काही प्रमाणात विक्री केली जाते. जर खाते प्राप्तीसाठी संपार्श्विक म्हणून वापरण्यासाठी पुरेसे मजबूत नसले तर कर्जाची मागणी संपार्श्विक म्हणून वापरण्यासाठी एखाद्या मालमत्तेची मागणी करेल. परंतु लक्षात ठेवा सर्व मालमत्ता संपार्श्विक म्हणून वापरण्यासाठी पात्र होऊ शकतात.
योग्यतेच्या मालमत्तेसाठी, ती उच्च मूल्य, कमी अवमूल्यन दर किंवा उच्च प्रशंसा दर आणि रोख स्वरुपात सहज परिवर्तनीय असणे आवश्यक आहे. त्या अशा अटी असतात ज्यात मालमत्तेवर आधारित कर्जाच्या गरजेच्या वेळी मालमत्तेचा समावेश होतो. याचा अर्थ असा की ज्या व्यवसायास असलेल्या प्राप्य व्यवहारांचे व्यवसाय कमकुवत आहे आणि ज्याची मालमत्ता पात्र ठरत नाही त्यामध्ये मालमत्तेवर आधारित कर्जासाठी क्वालिफाय होणार नाही.
जास्त खर्च
पारंपारिक कर्जांच्या तुलनेत, मालमत्ता-आधारित कर्जे अधिक खर्च करतात.
काही बँका किंवा इतर वित्तीय संस्था कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून वापरल्या जाणा-या मालमत्तेविषयी कर्जदाराने सविस्तर माहिती पुरविण्यास इच्छुक आहेत. बहुतेक वेळा, या व्यवसाय मालकांना त्यांच्या मालमत्तेबद्दल कोणत्याही ठोस माहितीची जाणीव नसते.
निश्चितपणे उद्योजकांना मालमत्तेचे सध्याचे मूल्य आणि मालमत्तेचे अवमूल्यन दर याविषयी अतिशय ठोस माहिती देण्याचे निश्चित करते. सर्व माहिती गोळा करणे हा स्वत: चा खर्च आहे आणि अशा प्रकारे कर्जाची किंमत वाढवते.
दुसरीकडे, काही बँका ऑडिट फीस, परिश्रम शुल्क आणि कर्जावरील व्याज दर आकारू शकतात. पारंपारिक कर्जाच्या तुलनेत लहान उद्योगांसाठी हे नेहमी एक मालमत्ता-आधारित कर्जे खूप महाग करेल. एका पारंपारिक कर्जाच्या बाबतीत, बँकेद्वारे आकारणी केलेल्या एकमेव गोष्ट म्हणजे व्याज दर आणि दुसरे काहीही नाही.
दुर्दैवाने, खराब व्यवसायांसह लघु उद्योग एका वित्तीय संस्थेकडून पारंपारिक कर्जासाठी पात्र होऊ शकत नाहीत. हे असे आहे जेथे मालमत्ता-आधारित कर्जे गरीब व्यवसायांना खराब क्रेडिटच्या नोंदी ठेवण्यासाठी अडचणीत आणतात परंतु ज्यांच्याकडे संपार्श्विक म्हणून वापरता येण्यासारख्या मौल्यवान मालमत्ता आहेत.
संपार्श्विक अत्यंत कमी मूल्यांकने
मालमत्ता-आधारित कर्जाच्या बाबतीत, कर्ज देणाऱ्यास सहसा मालमत्तेची पाहणी होते जेणेकरुन व्यवसाय मालकाने कर्जाची परतफेड करण्यास अयशस्वी ठरल्यास ती त्वरित रूपांतरित होऊ शकते. याचा अर्थ असा की कर्जदार नेहमी प्रश्नातील दुय्यम मूल्यांचे मूल्य कमी करतील.
उदाहरणार्थ, एखाद्या अपार्टमेंटचे बाजारमूल्य ज्यास लोनसाठी संपार्श्विक म्हणून वापरण्यात आले आहे तो $ 300,000 आहे, कर्जदाराला त्याचे मूल्य 230,000 डॉलर्स असू शकते आणि तुम्हाला 230,000 डॉलर्सचे कर्ज देऊ शकते. जर आपण कर्जाची परतफेड करण्यात चूक केली तर, कर्जाच्या मूल्याचे मूल्य कमी झाल्यामुळे हा व्यवसाय मालकांना मोठा मोठा धक्का आहे, त्याचे पैसे वसूल करण्यासाठी कर्जाची रक्कम एक क्वचित किंमत म्हणून विकते. संपत्तीचे हे अवमूल्यन मालमत्ता-आधारित कर्जे एक धोका पर्याय बनवते.
दुसर्या परिस्थितीत, काही विशिष्ट कालावधीनंतर मालमत्ता ज्यांचे मूल्य कौतुक असते त्या आहेत. जेव्हा कर्जदाराला कर्जाची परतफेड करण्यात अपयशी ठरते तेव्हा अशा प्रकारच्या कर्जानुसार कर्जदाराला कर्जदाराची तुलना करता येते. असे समजा की कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून वापरले गेलेले एक विशिष्ट मालमत्ता $ 300,000 इतके अमूल्य नाही आणि कौतुक दर 10% प्रति वर्ष आहे. जर कर्जदार कर्ज परत फेडण्यास असमर्थ असेल तर त्याचा अर्थ असा आहे की कर्जाऊ तो जास्त किंमतीला विकेल आणि नफा कमवा.
दुसरीकडे, जर दुय्यम मूल्याची कदर आहे, तर कर्जदार कर्जदाराची कर्जाची मर्यादा वाढवू शकत नाही मालमत्तेच्या वाढीचे मूल्य असतानाही कर्जाची मर्यादा स्थिर आहे, जी कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून वापरली जाते. तीन गोष्टींमध्ये असे दिसून आले आहे की मालमत्तेच्या मूल्यांकनास जेव्हा मालमत्तेवर आधारित कर्जाचे कर्ज घेता येते तेव्हा हा नेहमीच वरचा असतो.
जर मालमत्तेची किंमत मूल्यशीर असेल तर उद्योजक कर्जाची परतफेड करण्यास अयशस्वी ठरल्यास कर्जदाराला अधिक नफा होईल. दुसरे म्हणजे, कर्जदार नेहमी चालू बाजार मूल्यापेक्षा कमी असलेल्या मालमत्तेचे मूल्य उद्धृत करेल. यामुळे तुम्हास अपेक्षेपेक्षा अधिक लहान कर्जासाठी पात्र होतात. म्हणून, मालमत्ता-आधारित कर्जे तितक्याच चांगल्या नाहीत जितकी आपण विचार केला.
गमावलेल्या मौल्यवान मालमत्तेची शक्यता
आधी सांगितल्याप्रमाणे, एक मालमत्ता-आधारित कर्ज हा एक प्रकारचा कर्जा आहे ज्याद्वारे कर्जाची रक्कम कर्जाची परतफेड करण्यासाठी बहुमूल्य मालमत्ता म्हणून वापरली जाते. कर्जदार कर्ज परतफेड करण्यात अयशस्वी झाल्यास कर्जदाराने दिलेली रक्कम वसूल करण्यासाठी कर्जदाराद्वारे विकले जाऊ शकते.
आपण पैसे परत फेडण्यात अयशस्वी झाल्यास, सावकार निश्चितपणे त्या मालमत्तेसाठी येणार आहे ज्याचा वापर प्रथम स्थानावर संपार्श्विक म्हणून केला गेला आणि तो विकला. जेव्हा हे घडते, तेव्हा कर्ज देणारा विशेषतः मालमत्तेवर खूप नफा मिळवतो ज्यांचे मूल्य व्यवसाय परिसर किंवा मशीनरी सारख्या वेळाने कौतुक करत असते. यामुळे कर्जदाराने खूप मौल्यवान मालमत्ता गमावली जो नजीकच्या भविष्यात व्यवसाय वाढीसाठी वापरला असता.
कधीकधी एखादा व्यवसाय कर्जाची परतफेड करण्यात अपयशी ठरू शकतो आणि संपार्श्विक म्हणून वापरण्यात येणारी संपत्ती खूप कमी बाजारपेठ आहे, जसे की ती विकली गेली तरी, कर्जाची परतफेड करणे पुरेसे नाही. जेव्हा हे घडते, तेव्हा कर्जदाराला इतर मालमत्ता जप्त करणे जबरदस्तीने केले जाईल जेणेकरून व्यवसायात विक्री करणे आणि पैशाची पूर्णपणे पूर्तता करणे असेल. हे निश्चितपणे कर्जदाराला फार मौल्यवान मालमत्ता गमावेल.
उदाहरणार्थ, एखादे उद्योजक कार वापरुन एकसमान रूपाने वापरता आले असते परंतु एखादी गाडी ही किंमत कमी करते, ज्यामुळे कर्जाची परतफेड करण्यात अडथळा गाडीला विकणार नाही आणि गाडीचे मूल्य कमी असेल तर कर्जदार आपल्या आवारात. याचाच अर्थ असा की आपण कर्ज आणि गाडी दोन्ही पूर्णपणे गमावले जातील.
गहाण चेंडू
कर्जासाठी दुय्यम म्हणून मालमत्ता ठेवण्याचा एक मोठा धोका गहाळ आहे जर आपण कर्जांसाठी संपार्श्विक म्हणून अपार्टमेंट्स वापरत असाल, तर आपण आपल्या समभागांपेक्षा खरोखरच कर्जांपेक्षा अधिक कर्जाची रक्कम काढू शकता. जर अपार्टमेंट्सचे मूल्य कमी झाले, तर त्यांचे पैसे वसूल करण्यासाठी कर्जदार आपल्याकडून अधिक संपार्श्विक घेण्यास भाग पाडले जातील.
हीच आपली स्वत: ची मालमत्ता गहाण ठेवण्याबद्दल आहे हा एक मोठा धोका आहे की व्यवसायास कधीही येऊ नये कारण व्यवसायाची प्रत्येक कर्जे गमावलेल्या कर्जाची परतफेड करण्याच्या बाबतीत प्रत्येक मौल्यवान मालमत्ता गमावू शकते.
यावरून दिसून येते की रिअल इस्टेटचा वापर मालमत्ता-आधारित कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून करणे सर्वोत्तम पर्यायांपैकी एक नाही. सर्वप्रथम, अशी वेळ येते जेव्हा रिअल इस्टेट मार्केट खाली पडते. जेव्हा हा कर्जाची परतफेड न केल्यामुळे व्यवसायाशी जुळतो, तेव्हा कर्ज देणारा प्रश्नातील संपार्श्विक विक्री करेल आणि जर कर्जाची परतफेड करू शकणारी रोख रक्कम मिळत नसेल तर कर्जदाराला अधिक मालमत्ता ताब्यात घ्यावी लागेल. पैसे परत मिळवण्यासाठी हा एक मोठा धोका आहे कारण व्यवसायाची सर्व संपत्ती दीर्घावधीत गमवाल.
व्यवसाय क्रेडिट स्कोर वर बिल्ड नाही
सुरक्षित कर्जासह वाईट गोष्ट ही आहे की ते व्यवसायातील कर्जावर बसत नाहीत. याचे कारण असे आहे की कोणत्याही व्यवसायातून एखाद्याची स्वतःची संपत्ती वापरुन एखाद्या कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून आर्थिकदृष्ट्या अस्थिर होऊ शकतो.
अशा प्रकारे, जर आपण क्रेडिट तयार करू इच्छित असलेल्या व्यक्तीचा प्रकार असाल तर मालमत्ता-आधारित कर्जासाठी जाणे आपल्यासाठी सर्वोत्तम पर्याय नाही. कर्ज घेणा-याला विशेषतः जो कर्जाची परतफेड करण्यास वचनबद्ध आहे, त्यास अवघड आहे. आपण मालमत्ता-आधारित कर्जे आणि पूर्णपणे परतफेड करण्यासाठी संघर्ष केल्यास, ते आपल्या क्रेडिट अहवालामध्ये काहीही जोडू शकणार नाही.
जेव्हा आपण आपल्या व्यवसायाची क्रेडिट रिपोर्ट तयार करण्याच्या दृष्टीने पारंपारिक कर्जांपर्यंत मालमत्ता-आधारित कर्जेची तुलना करता, तेव्हा पारंपारिक कर्ज अधिक चांगले असतात. वेळेवर पारंपारिक कर्जाची परतफेड करता तेव्हा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरची वेळ वाढेल. चांगली क्रेडिट स्कोअर तुमच्या व्यवसायांना कर्जदारांना आकर्षित करते आणि अशाप्रकारे कर्ज मिळणे सोपे होते.
प्रत्येक धनको 90% निश्चित होईल की कोणत्याही चांगल्या क्रेडिट स्कोअरसह कोणताही व्यवसाय वेळोवेळी कर्ज परतफेड करण्यास सक्षम असेल. तथापि, आपण वेळेवर मालमत्ता-आधारित कर्जाची परतफेड केली तरी ते आपल्या क्रेडिट स्कोअरमध्ये सुधारणा करणार नाही. सारांशानुसार, बहुतेक वेळा सर्व सुरक्षित कर्जांमध्ये व्यवसायातील क्रेडिट स्कोअरवर नगण्य प्रभाव असतात.
मूल्याची खात्री करण्यासाठी मालमत्तेचे नियमित निरीक्षण
जेव्हा आपण कर्जासाठी संपार्श्विक म्हणून आपल्या व्यवसायाची संपत्ती वापरता, तेव्हा कर्ज देणारा किंवा वित्तीय संस्था जी तुम्हाला कर्ज देते ज्यायोगे हे सुनिश्चित होईल की हे चांगल्या स्थितीत आहे आणि ते सहजपणे विकले जाऊ शकते. आपण कर्ज परतफेड करण्यात अयशस्वी झाल्यास आपण आता आणि नंतर मालमत्तेची अट बद्दल अहवाल लिहावे लागतील. खरं तर, सावधगिरी बाळगल्याबद्दल देखील हे सांगता येईल की या मालमत्तेचा वापर कशा प्रकारे करता येत नाही आणि त्याला फाडणे आणि झटकून टाकत नाही याची खात्री करण्यासाठी आपण कसे वापरावे.
नियमित देखरेख अतिशय कंटाळवाणा आणि कंटाळवाण्या असू शकते. कधीकधी सावकारदेखील आपल्या परिसरातही देखरेख ठेवू शकतात. हे आपला बहुतेक वेळ घेईल आणि आपल्या इतर व्यवसायांना पुढे ढकलण्यासाठी आपल्याला प्रवृत्त करू शकेल. ते पुरेसे नसले तरी, कर्जदाराने त्याची किंमत राखण्यासाठी मालमत्ता कशी वापरली जाईल याविषयी मार्गदर्शक तत्त्वे प्रदान करू शकतात.
हे कोणत्याही व्यवसायाच्या मालकाकडे किंवा मालमत्तेवर आधारित कर्जेसह, आपल्याला कर्ज देणार्याच्या मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करणे आवश्यक आहे. उपरोक्त कमतरतेमुळे असे दिसून येते की मालमत्ता-आधारित कर्जे तसे नाही जितके व्यावसायिक मालकांना वाटते. कर्जासाठी आपली संपत्ती वापरण्याचा निर्णय घेण्यापूर्वी आपण प्रथम वरील त्रुटींचा विचार करावा.