धोका धारणा
एखादा व्यवसाय स्वयं-इन्शुरेट केलेला धारणा निवडतो कारण त्याने काही धोका राखण्याचा पर्याय निवडला आहे.
व्यवसायामुळे जोखमीची रक्कम, चलनविषयक अटींमध्ये आणि ज्या प्रकारचे जोखीम जपून ठेवण्याची इच्छा आहे ते ठरवते. त्यानंतर त्या जोखमींचा परिणाम होईल अशा तोटा भरण्यासाठी निधी उभारला जातो. येथे एक उदाहरण आहे.
द इड्युलिक इन हा एक मोठा हॉटेल आहे जो पर्यटनाच्या दौर्यात आहे. हॉटेलमध्ये दरवर्षी अनेक दायित्व दावे येतात. अनेक पाहुणे करतात जे स्लिप-आणि-अपघात अपघातात जखमी आहेत . बर्याच हक्क लहान आहेत, परंतु हॉटेलमध्ये काही $ 50,000 ओलांडल्या आहेत.
द अर्थीर इन हे सर्वसाधारण उत्तरदायित्व धोरणानुसार विमा आहे जे $ 1 दशलक्ष प्रत्येक घटनेची मर्यादा आहे. आपल्या देयता विम्याचे मूल्य कमी करण्यासाठी हॉटेलला काही नुकसान सहन करण्यासाठी निवडून आले आहे. अशाप्रकारे, आयडेलिकची दायित्व धोरण $ 100,000 स्वयं-इन्शुरन्स धारणा समाविष्ट करते. फर्मने देयता दाव्यांची भरपाई करण्यासाठी निधी उभारला आहे. हक्क सांगितल्यास, हॉटेलला $ 100,000 धारणा रक्कमपर्यंत नुकसानभरपाई देणे आवश्यक आहे.
नुकसान $ 100,000 पेक्षा जास्त असल्यास, आयडेलीक्सची दायित्व विमा कंपनी $ 1 दशलक्षापर्यंतच्या पॉलिसी मर्यादेपर्यंत उर्वरित रक्कम अदा करेल.
स्वयं-इन्शुरन्स धारणा मालकांच्या जोखीम व्यवस्थापन योजनेचा एक महत्वाचा भाग असू शकते. तथापि, हे फक्त मध्य आकाराच्या किंवा मोठ्या मालकांसाठीच उपलब्ध आहे. लहान मालकांना पॉकेट बाहेर मोठ्या प्रमाणावर नुकसान भरपाई करण्याची आर्थिक क्षमता नसते.
राज्य कायदे
काही राज्यांमध्ये विशिष्ट प्रकारचे विम्याचे पुनर्स्थापन म्हणून स्वयं-इन्शुरन्स धारणा वापर मर्यादित असते. बर्याच राज्यांमध्ये व्यावसायिकांना ऑटो देयता विमा ऐवजी एसआयआरचा वापर करण्यापासून रोखता येते ज्यात काही विशिष्ट आवश्यकता नसतात. उदाहरणार्थ, एखाद्या एसआयआरला केवळ विशिष्ट कंपन्यांच्या ऑटोोससाठी (जसे की 25) मालकीची असल्यासच परवानगी दिली जाऊ शकते. व्यवसायासाठी आर्थिक सुरक्षिततेचे पुरावे देणे आवश्यक असू शकते जसे की रोख किंवा ठेव प्रमाणपत्र अतिरिक्त ऑटो देयता विमा खरेदी करणे आवश्यक असू शकते.
अनेक, परंतु सर्वच नाही, नियोक्ते आपल्या कंत्राटी किंवा एसआयआरमार्फत आपल्या कामगारांच्या मुक्तीसाठी काही भाग स्वयं-इन्शुरन्सला परवानगी देतात. स्वयं-इन्शुरन्सचा वापर करण्यासाठी, एखाद्या नियोक्ताला राज्य कामगार मुक्ती अधिकार्याकडून स्वयं-विमा प्रमाणपत्र प्राप्त करण्यास बंधनकारक केले जाऊ शकते. अतिरिक्त कामगारांच्या क्षति विमा खरेदी करण्यासाठी हे आवश्यक असू शकते. जादा विमाकर्ता आर्थिक सुरक्षेचा पुरावा मागेल, जसे की एक जामीनदार बॅंकेस किंवा क्रेडिटचे पत्र. एखाद्या बँकेकडून क्रेडिटचे पत्र जारी केले जाते. नियोक्त्याने दिवाळखोर बनला तरीही ते दावे देण्याचे उपलब्ध असेल, हे सुनिश्चित करते.
हे कसे कार्य करते
स्वयं-इन्शुरन्स धारणा विशेषत: कार्य करते ते येथे दिले आहे:
प्रथम, आपण आपल्या फर्मचे उत्तरदायित्व जोखीमांचे मूल्यमापन करा आणि ते एकाच नुकसानभरपाईची कमाल रक्कम निर्धारित करू शकता. ही रक्कम आपली एसआयआर बनेल. उदाहरणार्थ, आपण ठरवू शकता की आपल्या फर्मने $ 1 दशलक्ष पेक्षा जास्त नसावी अशी कोणतीही हानी हाताळू शकते. तुमचे सर $ 1 दशलक्ष आहे आपल्या कंपनीने $ 870.000 नुकसानभरपाई देत राहिल्यास, आपली कंपनी संपूर्ण रक्कम अदा करेल आणि आपला विमादाता काहीही देत नाही आपल्या एसआयआरपेक्षा तोटा न मिळाल्यामुळे आपल्या विमा कंपनीला देय देणे बंधनकारक नाही.
पुढे, आपला व्यवसाय एसआयआरपेक्षा कमी असलेल्या सर्व नुकसान भरण्यासाठी निधी उभारतो. पॉलिसी मुदती दरम्यान आपण जमा केलेले सर्व दावे शोषण्यासाठी आपले फंड पुरेसे असणे आवश्यक आहे. त्या कालावधी दरम्यान आपण अपेक्षित असलेले जास्तीत जास्त नुकसान अंदाज करणे आवश्यक आहे. लक्षात घ्या की आपले संचयित नुकसान आपल्या एसआयआरच्या रकमेपेक्षा जास्त असू शकते. उदाहरणार्थ, समजा आपण दोन नुकसान सहन केले, एक $ 800,000 आणि एक $ 400,000.
आपल्या SIR पेक्षा अधिक नुकसान झाले नाही, परंतु एकत्रितपणे ते $ 1.2 इतके आहेत. आपण नुकसान भरपाई करण्यासाठी फक्त $ 1 दशलक्ष बाजूला ठेवले असल्यास, आपण $ 200,000 लहान कमी होईल.
तिसरी पायरी म्हणजे कायद्याने आवश्यक असलेला नुकसान भरणा फंड तयार करणे व देखरेख करणे. तुमचे निधी व्याज-पत्करणे खात्यात ठेवले पाहिजे. काही स्वयं-इन्शुरन्स retentions केवळ नुकसान समावेश इतरांमध्ये नुकसान आणि दावे खर्च दोन्हीचा समावेश आहे. जर आपल्या एसआयआरमध्ये दावे खर्चाचा समावेश असेल तर एसआयआरमधील दाव्यांचे समायोजन करण्यासाठी आपण जबाबदार असाल. आपण हे कार्य करण्यासाठी तृतीय-पक्ष प्रशासक नियुक्त करू शकता. वैकल्पिकरित्या, आपले विमा कंपनी दावे समायोजित करू शकते आणि दावा खर्चासाठी तुम्हाला बिल करू शकते.
एक एसआयआर प्रति क्लेम मर्यादा किंवा प्रत्येक प्रसंग मर्यादेच्या अधीन असू शकतो. वार्षिक एकूण मर्यादा देखील लागू होऊ शकते. एसआयआरपेक्षा कमी असलेल्या पॉलिसी मुदतीमध्ये जर अनेक दाव्यांचा त्रास होत असेल तर एकूण मर्यादा आपल्या व्यवसायाचे रक्षण करते.
अखेरीस, आपण एक अतिरिक्त धोरण खरेदी करण्यासाठी कायद्याचे बंधन असू शकते. वर नमूद केल्याप्रमाणे, आपल्याकडे स्वयं-इन्शुरन्स असल्यास आपल्या ऑटो देयता किंवा कामगारांची मुदत बंधन असल्यास अधिक सूट आवश्यक असू शकते.
एसआयआर फायदे
एसआयआर अनेक फायदे देते प्रथम, हे इन्शुरन्स प्रिमियमवर लक्षणीय बचत प्रदान करू शकते. आणखी एक फायदा दावे समायोजन प्रक्रियेवर अधिक नियंत्रण आहे. जेव्हा एखादा दावा एसआयआरमध्ये येतो, तेव्हा तुम्ही ठरवू शकता की ते सोडवायचे किंवा न्यायालयात दाखल करावे. तिसर्यांदा, आपण आपल्या स्वत: च्या निधीचा वापर करून त्यांच्यापैकी अनेकांना पैसे देण्यापासून आपल्याला नुकसान टाळण्यासाठी प्रोत्साहन मिळेल. चौथा, आपले रोख प्रवाह सुधारू शकतात. आपण इन्शुरन्स प्रीमियम्सद्वारे आगाऊ पैसे भरण्याऐवजी नुकसान भरून देऊ.
मारियान बॉनर द्वारे संपादित लेख