मार्जिन कलम म्हणजे काय?

आपल्या व्यावसायिक मालमत्ता धोरणात एक कंबल मर्यादा समाविष्ट आहे? तसे असल्यास, आपल्या विमा कंपनीने कदाचित आपल्या पॉलिसीसाठी मार्जिन कलम समाविष्ट केला असेल. एक मार्जिन कलम एक आच्छादन मर्यादेचे जास्त फायदे काढून टाकते याप्रमाणे, हे काय आहे आणि आपल्या मालमत्तेचे संरक्षण कसे प्रभावित करते हे समजून घेणे महत्वाचे आहे.

कंकणाची मर्यादा

पॉलिसी कालावधी दरम्यान आपली काही मालमत्ता मूल्य वाढते तर एक कंबीची मर्यादा आपल्यास पुरेशी संरक्षण पुरवित असल्याची खात्री करण्यास मदत करते.

मर्यादा एकापेक्षा अधिक प्रकारच्या मालमत्तेवर लागू होऊ शकते, जसे की इमारती आणि वैयक्तिक मालमत्ता. हे बहुविध ठिकाणी मालमत्तांना देखील अर्ज करू शकते. उदाहरणार्थ, समजा, आपल्या प्रॉपर्टी पॉलिसीमध्ये 3 दशलक्ष डॉलर्सची आच्छादन मर्यादा समाविष्ट आहे जी दोन स्थाने असलेल्या इमारती आणि वैयक्तिक मालमत्तेस समाविष्ट करते. एकतर एखाद्या ठिकाणी नुकसान होते, तर संपूर्ण $ 3 मिलियनची मर्यादा उपलब्ध असेल.

विशिष्ट मर्यादेच्या विपरीत, आपली मालमत्ता काही प्रमाणात अनपेक्षितपणे मूल्य वाढते असल्यास एक कंबल मर्यादा आपल्याला संरक्षण करते की एक उशी प्रदान करते उदाहरणार्थ, समजा की आपण आपल्या पॉलिसी जारी केल्यानंतर आपल्या एखाद्या स्थानावर नवीन उपकरणे जोडता. परिणामी, आपल्या वैयक्तिक मालमत्तेचे मूल्य $ 500,000 पासून $ 650,000 पर्यंत वाढते. आपली सर्व वैयक्तिक मालमत्ता आगाने नष्ट होत असेल तर $ 3 मिलियन आच्छादन मर्यादा उपलब्ध असेल. जर आपण वैयक्तिक मालमत्ता $ 500,000 च्या विशिष्ट मर्यादेखाली दिली असेल तर तुमची मर्यादा वापरली गेली असती.

आपण उर्वरित $ 150,000 खिशातून बाहेर पडलो असतो.

एक घोंगडी मर्यादा अनेकदा मान्य मूल्य कव्हरेजसह एकत्र केली जाते. आपण ही कव्हरेज निवडल्यास, आपल्या पॉलिसीची सुरूवात करण्यापूर्वी आपल्याला विमाधारकांना विम्याची मालमत्तेची निवेदने सादर करणे आवश्यक आहे. विधान आपण आणि आपल्या विमा कंपनी दरम्यान एक कराराचे प्रतिनिधीत्व करतो की आपण सूचीबद्ध केलेली मूल्ये विमाधारक मालमत्तेचे प्रत्यक्ष मूल्य आहेत.

एकदा आपले विमाकत्याने निवेदन मिळवले की आपल्या पॉलिसीतील नाण्यांवरची कंत्राट निलंबित केले जाईल. नुकसान झाल्यास, आपले विमा कंपनी नुकसान झालेल्या मालमत्तेवर लागू होणाऱ्या विम्याच्या मर्यादेपर्यंत पैसे देईल.

मार्जिन कलम

एक ऍप्रोसेसमधील व्यावसायिक मालमत्ता धोरणामध्ये एक मार्जिन कलम जोडला जातो. जर कंबल मर्यादेच्या अधीन मालमत्तेचे नुकसान झाले किंवा नष्ट झाले तर ते नुकसानभरपाईसाठी मर्यादित करते. नुकसान झाल्यास, आपले विमा कंपनी क्षतिग्रस्त मालमत्तेच्या मूल्याच्या ठराविक टक्केवारीपेक्षा जास्त पैसे देत नाही.

पृष्ठांकन अंतर्गत विमाधारक मालमत्तेचा एक अनुसूची समाविष्ट असतो. शेड्यूल प्रत्येक प्रकारची मालमत्ता ज्यात कंबल मर्यादाने विमा उतरविली जाते. प्रत्येक परिसर संख्या, इमारत क्रमांक आणि वर्णन द्वारे ओळखले जाते. मार्जिन क्लॉज शेड्यूलचा नमुना खालीलप्रमाणे आहे.

वेळापत्रक

जागा # :

1

इमारत # :

1

मार्जिन कलम:

% 120

मालमत्ता वर्णन: इमारत 125 मार्केट सेंट येथे स्थित, Pleasantville, सीए

आवारात #:

1

इमारत #:

1

मार्जिन कलम:

% 120

मालमत्तेचे वर्णनः व्यावसायिक बाजारपेठेतील मालमत्ता 125 बाजार सेंट येथे स्थित आहे, Pleasantville, CA

हे कसे कार्य करते

या उदाहरणात, 125 मार्केट सेंट वर स्थित इमारत आणि वैयक्तिक मालमत्ता 120 टक्केच्या मार्जिन कलमी टक्केवारीच्या अधीन आहे. प्रत्येक प्रकारच्या मालमत्तेसाठी देय असलेल्या अधिकतम तोटाची गणना करण्यासाठी विमाकता ही टक्केवारी वापरते. जास्तीत जास्त नुकसान देय सर्वात विमा कंपनी त्या मालमत्तेस समाविष्ट असलेल्या नुकसानीसाठी पैसे देईल. क्षतिग्रस्त मालमत्तेच्या मूल्यानुसार मार्जिन कलम टक्केवारी गुणाकार करून विमा कंपनीला देय असलेल्या अधिकतम नुकसानांची गणना करते. हे मूल्य आपण आपल्या विमा कंपनीला प्रदान केलेल्या अलिकडच्या निवेदनांवर आधारित आहे.

उदाहरणार्थ, समजा की आपण $ 3 मिलियन आच्छादन मर्यादेसह प्रॉपर्टी पॉलिसी खरेदी केली आहे. तुमची सद्य पॉलिसी तुमच्या विमा कंपनीला सादर केलेल्या खालील मूल्यांवर आधारित आहे (मर्यादा आणि मूल्य यांची प्रतिलिपी किंमत दर्शवितात):

1. जागेत इमारत # 1 (125 बाजार सेंट): $ 1 दशलक्ष

1. व्यवसाय वैयक्तिक मालमत्ता # 1: $ 500,000
2. परिसर इमारत # 2 (250 बाजार सेंट): $ 1 दशलक्ष
3. आधिकित्सावरील वैयक्तिक संपत्ती # 2: $ 500,000

प्रेसीज # 1 मधील इमारत पूर्णपणे आग मध्ये नष्ट केल्यास, आपला विमाकरा इमारत पुनर्स्थित करण्यासाठी $ 1.2 दशलक्ष ($ 1 दशलक्ष वेळा 1.2) पेक्षा जास्त पैसे देत नाही. त्याचप्रमाणे, जर आपली सर्व प्रिमसीस # 1 मधील सर्वसाधारण मालमत्ता नष्ट केली जाते, तर बहुतेक तुमच्या विमा कंपनीला 600,000 डॉलर्स ($ 500,000 वेळा 1.2) एवढी मोठी रक्कम दिली जाईल.

तोटे

मार्जिन कलम पॉलिसीधारकांद्वारे नव्हे तर विमा कंपन्यांना फायदा देण्यासाठी डिझाइन केलेले आहे. जेव्हा मालमत्तेच्या पॉलिसीमध्ये एक मार्जिन कलम समाविष्ट केला जातो तेव्हा तोटा साठी देय असलेली रक्कम ब्लॅंकेट मर्यादापेक्षा फारच कमी असू शकते.

मार्जिन क्लॉजचा सर्वात जास्त प्रभाव असेल जेव्हा:

• आपल्या मालमत्तेवर मोठ्या प्रमाणात नुकसान होते.
• आपली पॉलिसी सुरू झाल्यापासून खराब झालेले मालमत्तेचे मूल्य वाढले आहे.
• आपण वाढीव मूल्याची आपल्या विमा कंपनीला कळविले नाही

उदाहरणार्थ, समजा की आपल्याकडे दोन इमारती वेगळ्या स्थानांवर आहेत. दोन्ही ठिकाणांवरील आपली सर्व मालमत्ता $ 4.5 दशलक्ष च्या कंबल मर्यादेखाली आहे. आपली मालमत्ता 115% च्या मार्जिन कलमी टक्केवारीच्या अधीन आहे. पॉलिसी सुरू होण्याआधी, आपण आपल्या विमाकर्त्याला एक निवेदन सादर केले जे दर्शवत होते की प्रत्येक इमारतीचे मूल्य $ 1.5 दशलक्ष आहे. निवेदनात असे दर्शविले आहे की प्रत्येक स्थानावर आपल्या वैयक्तिक मालमत्तेचे मूल्य $ 750,000 होते.

आपल्या एखाद्या स्थानावर आग लागते, इमारत आणि त्यातील सामुग्री गंभीरपणे हानीकारक होते. आपल्या इमारतीच्या $ 1.8 दशलक्ष आणि आपल्या वैयक्तिक मालमत्तेसाठी $ 9 00,000 इतका नुकसान नुकसानीची एकूण रक्कम $ 2.7 दशलक्ष आहे, जो आपल्या घोंगडीच्या मर्यादेपेक्षा खूपच कमी आहे. तरीही, आपल्या विमा कंपनी आपल्या इमारतीच्या ($ 1.5 दशलक्ष वेळा 1.15) आणि आपल्या वैयक्तिक मालमत्तेसाठी ($ 750,000 वेळा 1.15) $ 862,500 होणा-या नुकसानीसाठी केवळ $ 1.75 दशलक्ष भरेल. आपल्याला उर्वरित नुकसान स्वत: ला द्यावे लागेल. आपली बिल्डींग-ऑफ-पॅकेट लॉस $ 50,000 आणि आपल्या वैयक्तिक संपत्तीचे नुकसान $ 37,500 आहे

क्युअर्युरन्स आणि कटिटकटीबल

साधेपणाच्या फायद्यासाठी, वरील रेखांकित गणितांनी कंत्राटी आणि कनिरेशन्सकडे दुर्लक्ष केले आहे. हे देय जास्तीत जास्त नुकसान गणनेवर परिणाम होत नाही. तथापि, आपले विमादाता आपल्या वजावटीच्या रकमेद्वारे कोणत्याही नुकसानभरपाईची रक्कम कमी करेल. जर आपल्या पॉलिसीमध्ये एक क्वॉसिअरी क्लास समाविष्ट केला असेल, तर नुकसान झालेले प्रॉपर्टी अंडरइन्सहेड असेल तर आपले विमा कंपनी आपले नुकसान भरपाई कमी करेल.