चिंतन - हे काय आहे?

बर्याच व्यावसायिक मालमत्तांच्या पॉलिसींमध्ये एक क्वारीयरिंग क्लास असतो. या कलमामुळे पॉलिसीधारकांना दंड आकारला जाऊ शकतो जो विम्याचे पर्याप्त मर्यादा विकत घेण्यास असमर्थ असतात.

मूल्य विमा

तुम्ही किती विमा विकत घेत आहात याची काळजी विमा कंपन्या करीत का करतात? कारण मूल्य विमा काय आहे. मूल्य मूल्याचे विमा आपल्या विम्याच्या मालमत्तेच्या मूल्यानुसार आपल्या विम्याची मर्यादा प्रमाणित करते. उदाहरणार्थ, समजा की आपल्याकडे एक लहान कार्यालय इमारत आहे.

आपण एका इमारतीचा कंत्राटदारांशी संपर्क साधून आपल्या बिल्डींगच्या मूल्य निर्धारित प्रतिस्थापनाच्या खर्चाच्या आधारावर निर्धारित करतो. आपण आणि कंत्राटदाराने असा निष्कर्ष काढला की इमारतीचे प्रतियोजन खर्च $ 2 दशलक्ष आहे आपण $ 2 दशलक्ष मर्यादेपेक्षा व्यावसायिक मालमत्ता धोरणाअंतर्गत इमारतीचे विमा काढता. मूल्य गुणोत्तरांसाठी तुमचे विमा 100% आहे.

बहुतेक ठिकाणांच्या विमा दाव्यांचा अंशत: नुकसान जर आपल्या इमारतीत आग लागलेली असेल तर ती कदाचित संपूर्ण इमारतीऐवजी केवळ एक भागच नष्ट करेल. जर असे असेल तर आपण आपल्या इमारतीच्या किंमतीचा फक्त एक भाग म्हणून विमा काढू नये? कारण जर तुम्ही इमारतीचा विमा उतरविला असता तर त्याच्या बदल्यात अर्धा कच्चा माल किंवा वास्तविक रोख मूल्य. उत्तर नाही आहे.

प्रथम, विम्याचा प्राथमिक उद्देश म्हणजे आपत्तिमय नुकसानापासून आपले संरक्षण करणे. बहुतेक छोट्या व्यवसायासाठी जे मालमत्तेची मालकी देतात, त्या मालमत्तेचा संपूर्ण नाश संकटात आहे.

आपली इमारत बर्न केल्यास, आणि आपले विमा पुनर्वित्त करण्यासाठी पुरेसे निधी पुरविणार नाही, आपल्याला व्यवसायात राहण्यास अडचण येऊ शकते.

दुसरे म्हणजे, त्यांच्या सर्व पॉलिसीधारकांनी त्यांची संपत्ती आत्मसात केलेली असल्यास मालमत्ता विमाधारक जास्त काळ टिकू शकणार नाही. अखेरीस, काही पॉलिसीधारक एकूण नुकसान भरून काढतील.

पॉलिसीद्वारे व्युत्पन्न प्रीमियम्स मोठे नुकसान भरून घेण्यास पुरेसे नाहीत.

कम्युरियर्सचा हेतू

प्रॉपर्टी विम्यात , पॉलिसीधारकांना त्यांचे गुणधर्म एक निश्चित टक्केवारी (सामान्यतः 80% किंवा 90%) त्यांचे मूल्य वर्धित करण्यासाठी प्रोत्साहित करण्यासाठी डिझाइन केले आहे. आपल्या मालमत्तेचा बदलत्या खर्च किंवा त्याच्या वास्तविक रोख मूल्यासाठी विमा काढला आहे की नाही हे लक्षात येऊ शकेल.

पॉलिसीधारकांवरील दंड लावून कंत्राटदाराने घोषणेमध्ये दर्शविलेल्या नाण्यांच्या संख्येच्या टक्केवारीची भरपाई करण्यासाठी पुरेसे विमा खरेदी करण्यास असमर्थता दिली. जर पॉलिसीधारकाने पुरेसे विमा खरेदी केला असेल तर कोणत्याही दंड लागू होत नाही.

जोपर्यंत आपणास मालमत्तेचे नुकसान होत नाही तोपर्यंत कनिमोयर क्लासचा तुमच्यावर काहीच परिणाम होणार नाही. त्यानंतर विमा कंपनी आपल्या पॉलिसीवरील (विमा झालेला वेळी घडलेल्या) विम्याची मर्यादा यांची तुलना आपणास कनिमोयर टक्केवारीच्या आधारावर खरेदी करण्यासाठी आवश्यक असलेल्या विम्याच्या रकमेची करेल. गुणोत्तर 1 पेक्षा कमी असेल तर आपल्याला दंड आकारला जाईल.

आत मधॆ कमर्शियल प्रॉपर्टी पॉलिसी, सिक्काइरेंस क्लॉज विशेषत: पॉलिसीच्या अटी विभागात सापडतात. आपल्या पॉलिसीमध्ये असे खंड समाविष्ट आहे याचा अर्थ असा नाही की आपली पॉलिसी ही सिक्नीयोअरच्या अधीन आहे. आपल्या पॉलिसीच्या घोषणेच्या विभागात एक नाणे क्युरन्स टक्केवारी दर्शविली गेल्यासच कररक्षा केवळ लागू होते.

उदाहरण

समजा की आपल्या व्यावसायिक मालमत्ता धोरणाच्या घोषणेमध्ये "80% सिक्काइझेशन" दिसत आहे. याचा अर्थ काय आहे? खालील उदाहरण कसे लागू होईल हे दाखवतो प्रात्यक्षिक.

समजा तुम्ही एखाद्या इमारतीच्या मालकीचे आहात जिला आपण बदललेल्या खर्चाच्या आधारावर विमा काढला आहे. इमारत पुनर्स्थित किंमत $ 1 दशलक्ष आहे सिक्नीस क्युरन्स 80 टक्के असल्यामुळे दंड टाळण्यासाठी आपल्याला कमीत कमी $ 800,000 ($ 1 दशलक्षापर्यंत 80%) आपली इमारत विम्याची गरज आहे. कल्पना करा की आपण विमा काढण्याचे ठरवले आहे. पैशाची बचत करण्यासाठी तुम्ही $ 7,00,000 च्या मर्यादेत आपली इमारत विमा उतरवता. आपल्या पॉलिसीमध्ये $ 5000 deductible आहे .

आपल्या इमारतीत आग लागलेली आहे आणि दुरूस्ती करण्यासाठी 200,000 डॉलर खर्च होतो. नुकसानाच्या वेळी, विमाची मर्यादा $ 700,000 होती. 80% सिक्मानर्याची गरजांच्या आधारावर, आपण किमान $ 800,000 खरेदी करणे अपेक्षित होते.

आवश्यक रक्कम (700,000 / 800,000) द्वारे विभाजित केलेल्या रकमेतील गुणोत्तर हे आहे .875 आपले नुकसान $ 200,000 असताना, आपले विमा कंपनी आपल्याला फक्त $ 175,000 (200,000 X .875) परत देईल व $ 5,000 कमीत कमी किंवा $ 170,000 आपल्या सिक्काइसन दंड $ 25,000 आहे

कन्सेशन्स क्लासची माफी

सिक्काइअरीज क्लासला बायपास करण्याचा एक मार्ग एका मान्य मूल्याच्या आधारावर मालमत्ता कव्हरेज खरेदी करते. या पर्यायाअंतर्गत, आपल्या मालमत्तेसाठीच्या मूल्यावर, पॉलिसी प्रभावी होण्याआधी आपण आणि आपला विमाकरा सहमत आहात मूल्य बदलण्याची किंमत किंवा प्रत्यक्ष रोख मूल्य यावर आधारित असू शकते. मान्य मूल्याची व्याप्ती पॉलिसीच्या मुदतीसाठी लागू होते. खालील पॉलिसी मुदतीसाठी संरक्षण सुरू ठेवण्यासाठी, आपल्या वर्तमान पॉलिसीची मुदत संपण्याआधी आपल्याला सुधारित निवेदना सादर करणे आवश्यक आहे.

सिक्कीअर्ड्स क्लाऊज सोडवण्याचा दुसरा पर्याय म्हणजे मूल्य अहवाल . मालमत्तेच्या मूल्यामध्ये चढ-उतार होतात तेव्हा मूल्य अहवालाचे विशेषतः वापर केला जातो उदाहरणार्थ, एक किरकोळ स्टोअर ज्याची विक्री महिन्यानुसार मोठ्या प्रमाणात बदलली जाऊ शकते ती त्याची माहिती एका अहवाल आधारावर इन्शुरेट करणे निवडू शकते. अनेक अहवाल पर्याय उपलब्ध आहेत, जसे तिमाही, अर्ध वार्षिक आणि मासिक. आपण सामान्यत: ठेव प्रीमियम भरा आणि नंतर आपल्या मालमत्तेच्या मूल्यांचे अहवाल आपल्या विमा कंपनीच्या आवश्यकतेनुसार शेड्यूलमध्ये सादर करा.

इतर प्रकारचे विमा

कम्युरियर्सचा वापर इतर प्रकारच्या विम्यामध्येही केला जातो. उदाहरणे आरोग्य आणि दंत विमा आहेत. अनेक आरोग्य आणि दंतविषयक धोरणे विशिष्ट प्रमाणानुसार 80/20 किंवा 70/30 सारख्या वैद्यकीय किंवा दातांचा खर्च करतात. मोठ्या संख्येने (80% किंवा 70%) लहान संख्या (20% किंवा 30%) आपण भरणे आवश्यक टक्केवारी आहे तर विमा कंपनी द्वारे प्रदान केलेली टक्केवारी दर्शवते.

काही संचालक आणि अधिकारी दायित्व धोरणे एक coinsurance खंड समाविष्टीत त्याचप्रमाणे, अशा कलमे काहीवेळा व्यावसायिक उत्तरदायित्वाच्या (किंवा त्रुटी आणि कमी ) धोरणांमध्ये आढळतात. या कलमांपासून टाळले पाहिजे कारण कोणत्याही नुकसानभरपाईचा पुरस्कार किंवा सेटलमेंटचा काही भाग देण्याची आवश्यकता आहे.