कसे विमा कंपन्या पैसे कमवा
विमा बाजार कसे कार्य करते हे समजण्यासाठी प्रथम विमा कंपन्या पैसे कसे कमावतात हे समजून घेणे आवश्यक आहे.
विमा कंपन्यांच्या महसुलाचे दोन मुख्य स्त्रोत आहेत: गुंतवणूक उत्पन्न आणि अंडररायटिंग नफा
इन्शुरन्स मालमत्ता मध्ये गुंतवणूक करून पैसे कमवा राज्य विमा नियामक ज्या प्रकारचे विमाधारक गुंतवणूक करू शकतात त्या मालमत्तेची हुकूम देतात. साधारणपणे, विमा कंपन्या केवळ "सुरक्षित" मालमत्तेमध्ये गुंतवू शकतात ज्याला पटकन रोखीने रूपांतरीत केले जाऊ शकते. उदाहरणे शासकीय व महापालिका बंध आहेत. हे नियम पॉलिसीधारकांचे संरक्षण करण्यासाठी डिझाइन केले आहेत. ते सुनिश्चित करतात की विमा कंपन्या दिवाळखोर असतील आणि दाव्यांचे पैसे भरण्यासाठी निधी उपलब्ध असेल.
विमा कंपनी अंडररायटिंग नफातून पैसे कमवते . या मुदतीचा अर्थ असा आहे की विमाधारकाला प्रीमियम आणि जे दावे आणि खर्च ( एजंट आणि दलाल कमिशन यांचा समावेश आहे ) भरण्यासाठी लागणारा पैसा खर्च होतो. ज्या विमा कंपनीने दाव्यांची आणि खर्चात पैसे काढले त्यापेक्षा जास्त पैसे एकत्रित केले तर तो अंडररायटिंग नफा कमवेल. ववमाकता ववमाहप्तयाांमध्ये ववमाहप्तयाांमध्ये वमळणारे ववमाहक्क आवण खचयत अतधक रक्कम अदा करते तर तो अांतलेखनाचा खचध कायम राहील.
एखादा विमा उतरवणारा जो अंडररायटिंग तोटा कायम ठेवतो तरीही त्याच्या व्याजाची कमाई अॉअरीराइटिंगच्या नुकसानापेक्षा जास्त नफा मिळवू शकते. उदाहरणार्थ, समजा एक इन्शुरन्स कंपनीने मिळकत उत्पन्नातील 50 दशलक्ष डॉलर्सची कमाई केली आणि $ 40 दशलक्ष अंमलीकरणाचा तोटा कायम ठेवला आहे. तरीही त्याने 10 दशलक्ष डॉलर्सचा नफा मिळविला आहे. जेव्हा व्याज मिळकत कमी असते तेव्हा विमा उतरविणारे परिणाम त्यांच्या विम्याच्या अंतर्गत परिणामांवर लक्ष देणे आवश्यक आहे.
रिझर्व्ह आवश्यकता
इन्शुअरर्स लगेचच प्रीमियममध्ये एकत्रित पैसे वापरू शकत नाहीत. त्या प्रीमियम्सची कमाई होईपर्यंत त्यांना प्रतीक्षा करणे आवश्यक आहे. भविष्यातील दावे देण्यासाठी अनर्जित प्रीमियमस अनर्जित प्रीमियम रिझर्व्ह म्हणून असणे आवश्यक आहे. पॉलिसीच्या संपूर्ण मुदतीमध्ये प्रीमियमला प्रो-राटा आधारावर मिळवला जातो. पॉलिसीधारकाने पॉलिसीच्या स्थापनेच्या तारखेपूर्वी प्रीमियम दिले असेल तर संपूर्ण प्रीमियम त्या तारखेपासून अशिक्षित आहे. पॉलिसी कालावधीमध्ये सहा महिने आधी अर्धा प्रीमियम मिळवला जातो. पॉलिसीची मुदत पूर्ण होईपर्यंत प्रीमियमची पूर्ण किंमत मिळत नाही.
विमाकंपन्यांनी आधीच झालेल्या नुकसानासाठी पैसे बाजूला काढणे आवश्यक आहे, ज्यात अद्याप नोंदवले गेलेले नाहीत या पैशाला नुकसान राखीव असे म्हटले जाते.
क्षमता
कारण ववमाकतयाच्या पैशांचा बराचसा भाग आरांटमध्ये बांधला जात आहे कारण नवीन पॉवलसी जारी करण्यासाठी आर्थिक क्षमताांची कमतरता नसते. सुदैवाने, पुनर्बीमा खरेदी करून एक विमाकता आपली क्षमता वाढवू शकते. जेव्हा विमाधारक पुनर्बीमा खरेदी करतो तेव्हा ते भविष्यातील नुकसानाचे काही पुनर्बीमाच्या जोखीमांना स्थानांतरीत करते. जोखीम हस्तांतरणाने विम्याच्या रकमेत अशक्य प्रीमियम राखून ठेवलेले असणे आवश्यक आहे, ज्यामुळे नवीन पॉलिसी जारी करण्याची विमा कंपनीची क्षमता वाढते.
विम्याच्या उपलब्धतावर परिणाम करणारी कारणे
असे अनेक घटक आहेत जे विमा कंपनीच्या आर्थिक आरोग्यावर परिणाम करू शकतात आणि अशा प्रकारे पॉलिसी जारी करण्याची त्यांची क्षमता.
यापैकी एक आपत्तिमय घटना आहे. चक्रीवादळे, भूकंप आणि गॅस स्फोट यांसारख्या मोठमोठ्या प्रोजेक्टमुळे प्रचंड संपत्तीचे विमा नुकसान निर्माण होऊ शकते. काही जोखमींचे मोठ्या दाव्यांची देय असलेल्या विमाकंपन्यांना भविष्यात त्या जोखमींचा विमा उतरवणे अशक्य किंवा अनिच्छेने असू शकते. याव्यतिरिक्त, अनेक आपत्तिमय नुकसाना पुनर्विमागाराद्वारे सामायिक केले जातात. मोठ्या प्रमाणात नुकसान भरपाई देणारे पुनर्बीमामुळे विमा कंपन्यांसह पुनर्बीमा करारांचे नूतनीकरण करणे अनिवार्य असू शकते. पुनर्बीमापर्यंत प्रवेश न करता, नवीन पॉलिसी लिहिण्याची विमाकदारांची क्षमता कमी होते.
विमाकंपन्यांच्या क्षमतेवर परिणाम करणारे आणखी एक घटक म्हणजे कायदेशीर हवामान. विवादित कायदेशीर पर्यावरण विमा कंपन्यांना अनेक मोठ्या खटले दाखल केले जाऊ शकतात. खराब नुकसानी अनुभवामुळे विमा कंपनीस अंडररायटिंग नुकसान सहन करण्याची कारणे होऊ शकतात. ववमाकता ववमाकता ववमाकतयाची पुनरुज्जीवन करारा पुनरुज्जीवन करण्यास तयार नसल्यास ववमाकतयाच्या क्षमतेत अवधक बदल होऊ िकतो.
सामान्य आर्थिक परिस्थितींमुळे नवीन पॉलिसी लिहिण्याची विमा कंपन्यांना देखील प्रभावित होते. मंदीच्या काळात व्यावसायिक विमा खरेदीदार कमी व्याज खरेदी करू शकतात किंवा विमा पूर्णपणे मागे घेऊ शकतात. व्यवसायाची विक्री आणि पगार (ज्या प्रीमियमवर आधारित असतात) कमी होऊ शकतात. परिणाम म्हणजे विमा कंपन्यांकडून कमी प्रीमियम उत्पन्न. मंदीच्या काळात व्याजदरातही घसरण होण्याची शक्यता आहे. जेव्हा व्याज दर कमी असतात तेव्हा विमा कंपन्या त्यांच्या गुंतवणुकीतून कमी उत्पन्न मिळवतात.
हार्ड किंवा सॉफ्ट मार्केट?
आपत्तिमय घटनांची एक श्रृंखला, एक विवादित कायदेशीर पर्यावरण आणि / किंवा एक गरीब अर्थव्यवस्था हार्ड इन्शुरन्स बाजारासाठी स्टेज सेट करू शकतात. अशा घटना नवीन पॉलिसी लिहिण्याची विमाधारकांची क्षमता कमी करतात. उलट देखील खरे आहे. एक मजबूत आर्थिक वातावरण, अनुकूल कायदेशीर वातावरण आणि / किंवा काही आपत्तिमय घटना क्षमता वाढवण्याची क्षमता असते. अतिरिक्त क्षमता सॉफ्ट विमा बाजार तयार करू शकते.
एका सॉफ्ट मार्केटचे वैशिष्टय
सॉफ्ट बाजार खालीलप्रमाणे आहे:
- अनेक विमा कंपन्या व्यवसाय करीत आहेत
- कव्हरेज व्यापकपणे उपलब्ध आहे
- विमा किंमती कमी आहेत
- अंडर रायटर्स लवचिक असतात आणि कव्हरेजच्या अटींवर वाटाघाटी करण्यास तयार असतात
- विनामूल्य काही विस्तारांसह उपलब्ध असलेले ब्रॉड कव्हरेज उपलब्ध आहे
- अंदाजे मानके शिथिल आहेत
हार्ड मार्केट चे वैशिष्टय
हार्ड इन्शुरन्स बाजार मऊ एकाच्या अगदी उलट आहे. येथे हार्ड बाजार वैशिष्ट्ये आहेत:
- तुलनेने काही विमा कंपन्या कव्हरेज देत आहेत
- मिळवणे कठीण (किंवा अशक्य) आहे
- विमा किंमती उच्च आहेत
- अंडरसाइटर्स कव्हरेजच्या अटींशी वाटाघाटी करण्यास नाखुक किंवा अनिच्छुक असतात
- ब्रॉड कव्हरेज प्राप्त करणे कठीण आहे. काही विस्तार अतिरिक्त प्रीमियमसाठी उपलब्ध असू शकतात
- अंदाजे मानके कठोर आहेत
शेवटी
विमा बाजार अत्यंत भिन्न आहे. उद्योगाचा एक भाग हार्ड बाजारात असू शकतो, तर दुसरा मऊ बाजारपेठेत असतो. आणखी एका विभागात हे दरम्यान असावे.