विमा दर कसे नियमन करतात

नियमन राज्य स्तरावर आहे, फेडरल नाही

व्यावसायिक विमा खरेदीदार म्हणून, आपण असा विचार केला असेल की आपण वाणिज्यिक धोरणे साठी देय दर निर्धारित कोण करतो. विमाधारकांनी ते कोणत्या दराने निवडतात किंवा रेग्युलेटरद्वारे निर्धारित दर आकारतात ते सांगता येतात का? विमा कंपन्या राज्ये किंवा फेडरल सरकारने नियंत्रित आहेत? हा लेख त्या प्रश्नांची उत्तरे देईल.

विमा दर राज्याने नियमन केले आहेत

विमा कंपन्यांचे राज्याद्वारे नियमन केले जाते. प्रत्येक राज्यात एक नियामक संस्था आहे जी विमा प्रकरणाची देखरेख करते.

या शरीराला सहसा विमा विभाग म्हटले जाते, परंतु काही राज्य इतर नावांचा वापर करतात. उदाहरण इन्शुरन्स कमिशनर (वॉशिंग्टन) आणि डिव्हिजन ऑफ फायनॅलिटी रेग्युलेशन (ओरेगॉन) चे कार्यालय आहे. विमा विभागाचे प्रमुख एक आयुक्त आहेत. राज्य अवलंबून, विमा आयुक्त नियुक्त किंवा निवडून जाऊ शकते.

सर्व राज्ये काही प्रकारच्या विम्यामध्ये वापरलेल्या दरांचे नियमन करतात नियम कित्येक वेगवेगळ्या प्रकारात वेगवेगळे असते. काही राज्ये फारच कडक नियंत्रण ठेवतात तर इतरांना खूप कमी लागते. बहुतेक राज्य मध्यभागी कुठेतरी पडतात.

फेडरल रेग्युलेशन का नाही?

अनेक विमा कंपन्या राज्य ओळीत व्यवसाय चालवतात. काही लोक अक्षरशः सर्व राज्यांमध्ये व्यवसाय करतात. फेडरल सरकारद्वारे विमा कंपन्या का विनियमित नाहीत? याचे उत्तर 1 9 45 मध्ये मंजूर कायद्यामध्ये मॅककरन-फर्ग्युसन कायदा असे आहे. या कायद्यामुळे विमा कंपन्यांना नियमन करण्याचे अधिकार देण्यात येतात. मागील वर्षी अमेरिकेच्या सर्वोच्च न्यायालयाने दिलेल्या निर्णयाच्या आधारे कायदा लागू करण्यात आला होता.

न्यायालयाने निर्णय दिला की विमा व्यवसायामध्ये आंतरराज्यीय व्यापाराचा समावेश आहे. याचा अर्थ फेडरल सरकारने विम्याचे नियमन करण्याचा अधिकार आहे.

सर्वोच्च न्यायालयाच्या निर्णयाने राज्य नियंत्रण हटवून विमा उद्योगाला प्रोत्साहन देण्यासाठी धमकी दिली. McCarran-Ferguson कायदा राज्यांना शक्ती पुनर्संचयित.

हे विमा कंपन्या कर आणि त्यांचे नियमन करण्याचा अधिकार देते. तथापि, कायद्यामध्ये तीन मुख्य अपवाद आहेत:

• विमा कंपन्या फेडरल एंटी-ट्रस्ट कायद्याच्या अधीन असतात जे त्या राज्याच्या कायद्यानुसार नियंत्रित नाहीत.
• फेडरल सरकार राज्य कायदे स्थानांतरित की विमा कायदे पास करू शकता.
• विमा कंपनी कोणत्याही बहिष्कार, जबरदस्ती किंवा धमकीमध्ये सहभागी होण्यापासून वगळता फेडरल कायद्यांच्या अधीन असतात.

2010 मध्ये कॉंग्रेसने डोड-फ्रॅंक कायदा पारित केला, ज्याने आर्थिक संस्थांवर अनेक नवे कायदे लादले. कायद्याने फेडरल इंश्युरन्स ऑफिस (एफआयओ) स्थापन केली. ही एजन्सी अमेरिकन विभागाच्या ट्रेझरीचा भाग आहे. तो आर्थिक स्थिती स्थिर आहे हे सुनिश्चित करण्यासाठी विमा उद्योगाचे परीक्षण करण्यासाठी तयार करण्यात आले होते. FIO केवळ एक सल्लागार संस्था आहे विमा कंपन्यांपुढे त्याचे कोणतेही नियामक अधिकार नाही.

रेट नियमाचा हेतू

विमा दर नियंत्रित करण्याचे अनेक कारणे आहेत. एक याची खात्री करणे आहे कि दर जास्त नसतील. नियमन न झाल्यास, विमा कंपन्या खूप उच्च दर लागू शकतात आणि यामुळे खूप नफा मिळतो. दुसरा उद्देश उलट आहे, याची खात्री करण्यासाठी दर खूप कमी नाहीत. कमी विमा उतरवणारे विमा कंपनी बर्याच पॉलिसी विकू शकते, परंतु दाव्यांचे पैसे देण्यास निधीची कमतरता आहे. दर पुरेसे असणे आवश्यक आहे जेणेकरून विमा कंपन्यांना दिवाळखोर

विम्याचे नियमन करण्याचे तिसरे लक्ष्य म्हणजे अनुचित भेदभाव रोखणे. काही विमा धारकांना इतरांपेक्षा विम्याचे अधिकार देण्यास विमा अधिकार देण्याची परवानगी आहे, परंतु कारणे वैध असणे आवश्यक आहे. उदाहरणार्थ, विमा लेखक पॉलिसीधारकांच्या इतिहासावर आधारित उच्च किंवा कमी दर आकारू शकतात. पूर्वीचे कोणतेही ऑटो दावे केलेले नसलेले व्यवसाय अशा व्यावसायिक व्यवसायापेक्षा व्यावसायिक ऑटो पॉलिसीसाठी कमी देऊ शकतात ज्याने अनेक स्वयं नुकसान केले आहेत. अंडरराइटर्सना जोखमींच्या स्वरूपावर आधारित भेदभाव देखील होऊ शकतो. एक विमा कंपनी अशा इमारतीचा विमा उतरवण्यास अधिक शुल्क आकारेल जिच्यात संपूर्णपणे छिद्रे असलेला समान इमारतीपेक्षा आग लागवड करणार नाही.

विमा उतरवलेल्या जोखमींना संबंधित नसलेल्या घटकांवर आधारित पॉलिसीधारकांविरुद्ध भेदभाव करण्यापासून रोखतात. उदाहरणे वंश, धर्म आणि राष्ट्रीय मूळ आहेत.

काही वैशिष्ठ्ये काही प्रकारचे विमा रेट करण्यासाठी वापरली जाऊ शकतात परंतु इतरांसाठी नाहीत. उदाहरणार्थ, अनेक राज्यांना वैयक्तिक ऑटो कवरेजच्या रेटिंगमध्ये विमाधारकांना वय, लिंग आणि वैवाहिक स्थिती विचारात घेता येते. हे घटक व्यावसायिक स्वयं रेटिंगशी संबंधित नाहीत

दर कायद्याचे प्रकार

सर्व राज्यांमध्ये विमा कंपन्यांनी वापरलेल्या दरांवर काही नियंत्रण ठेवणे आवश्यक आहे. तथापि, विमा दर कायदे राज्य ते राज्यातील प्रमाणात बदलतात. काही राज्यांमध्ये कठोर कायदे आहेत ज्यात सर्व दरांची पूर्व-परवानगी आवश्यक आहे इतरांकडे कनिष्ठ कायदे आहेत ज्यासाठी पूर्व-मंजुरीची गरज नसते. अनेकांना काही दरांची पूर्व-परवानगी आवश्यक आहे

सहा प्राथमिक प्रकारचे विमा दर कायदे आहेत

1. आधी-स्वीकृती विमा कंपन्यांनी राज्य दर्जा प्राधिकरणास दर सादर करणे आवश्यक आहे आणि त्यांना वापरण्यापूर्वी मंजुरीसाठी थांबा. काही राज्यांत, विमा कंपनी मानू शकते की जर ते निर्दिष्ट कालावधीत (जसे की 90 दिवस) विमा विभागाकडून अन्यथा ऐकले नसेल तर मंजूर केले गेले आहेत.
2. फाईल आणि वापरासाठी इन्शुरन्स कंपन्यांनी त्यांच्या दर नियामक संस्थेने दाखल करणे आवश्यक आहे परंतु दाखल केल्यानंतर लगेच त्यांना वापरणे सुरू करू शकता.
3. वापर आणि फाइल इन्शुअरर तत्काळ नवीन दरांचा वापर करू शकतात परंतु त्यांना एका ठराविक कालावधीमध्ये रेग्युलेटरमध्ये दाखल करणे आवश्यक आहे.
4. सुधारित पूर्व-मंजुरी इन्शुअररांनी फक्त दर बदलांसाठी पूर्व-मंजुरी प्राप्त करणे आवश्यक आहे ज्यामुळे विमा कंपनीचा नुकसानीचा अनुभव सुधारणे किंवा बिघडवणे शक्य होते.
5. फ्लेक्स रेटिंग इन्शुरन्सला निर्दिष्ट केलेल्या टक्केवारीपेक्षा जास्त असलेल्या दर बदलांसाठी मंजुरी घेणे आवश्यक आहे. उदाहरणाथर्, जर िवमाकतेर् 5% पेक्षा अिधक दराने वाढिव िकंवा कमी केली तर आधी मंजूरी ावी लागेल.
6. कोणतेही फायलिंग इन्शुरन्स कंपन्यांना रेट फाईल किंवा रेग्युलेटरकडून स्वीकृती प्राप्त करणे आवश्यक नाही.

अनेक राज्ये या कायद्यांचे संयोजन वापरतात. उदाहरणार्थ, एखाद्या राज्यासाठी वैयक्तिकरित्या वापरलेल्या दरांची पूर्व-परवानगी प्राप्त करण्यासाठी विमाधारकाची आवश्यकता असू शकते, परंतु विमा कंपन्या व्यावसायिक रेषात वापरले जाणारे दर "फाईल आणि वापर" करण्याची परवानगी देतात. सर्वाधिक रेटिंग कायदे राज्य नियामकांना आधीच दाखल केलेल्या दर नाकारू देण्यास परवानगी देतात. उदाहरणार्थ, विमा आयुक्ताकडून "वापर आणि फाईल" कायद्याअंतर्गत दाखल केलेल्या दरांचा वापर करून विमा कंपनी दरानुसार आधारावर आकार देऊ शकते.

वर वर्णन केलेले सहा प्रकारचे रेटिंग कायदे बहुधा दोन प्रकारांमध्ये विभागले जातात: पूर्व-मंजुरी कायदे आणि स्पर्धात्मक रेटिंग कायदे. स्पर्धात्मक रेटिंग कायदे हे एक सामूहिक कार्य आहे ज्यामध्ये रेट्सची आवश्यकता नसलेल्या इतर सर्व रेटिंग कायदे समाविष्ट आहेत.

सध्या, फक्त काही राज्यांमध्ये आधी मंजुरी कायदे आहेत जे सर्व प्रकारच्या विम्यावर लागू होतात. राज्यांतील एक तृतीयांश राज्यातील कोणतेही अधिकृत मंजुरी नाही. उर्वरित राज्यांमध्ये पूर्वी मंजुरी आणि स्पर्धात्मक रेटिंग कायदे यांचा समावेश आहे. साधारणपणे, व्यवसाय विमामध्ये वापरल्या जाणाऱ्या दर वैयक्तिक विमामध्ये वापरल्यापेक्षा कमी नियमानुसार असतात.

आधी स्वीकृतीसह समस्या

पूर्वी मंजुरी कायदे ही संकल्पनांवर आधारित आहेत की दराने पुरेसा आहे परंतु जास्त नाही हे सुनिश्चित करण्यासाठी सरकारी हस्तक्षेप आवश्यक आहे. पूर्वी, बर्याच राज्य विधिज्ञांनी या संकल्पनेला पाठिंबा दिला आहे. गेल्या काही दशकांत, तथापि, आमदारांना अगोदर मंजुरी कायदे गंभीर समस्या निर्माण करू शकतात की शोधले आहेत

एक गोष्ट साठी, पूर्व मान्यता आधारित रेटिंग प्रणाली महाग आहे. कायद्यानुसार दर सादर आणि पुनरावलोकन केल्याची खात्री करण्यासाठी दोन्ही विमा आणि राज्य नियामकांनी कर्मचार्यांना नोकरीची आवश्यकता आहे. अनेक राज्यांमध्ये कार्यरत असलेल्या विमा कंपन्यामध्ये अतिरिक्त भार असतो कारण फाइलिंग आवश्यकता वेगवेगळ्या राज्यात बदलत असते. विमा खरेदीदार आणि राज्य एजन्सींकडून झालेला खर्च विमा धारकांना दिला जातो. त्यामुळे स्पर्धात्मक रेटिंग कायद्यांच्या तुलनेत पूर्वी स्वीकृती असलेल्या राज्यांत दर अधिक असतात.

दुसरे म्हणजे, पूर्वी स्वीकृती कायदे कृत्रिमरित्या कमी दर तयार करतात. नियामक बहुतेक वेळा विमाधारकांनी विनंती केलेल्या दर वाढविण्यास विरोध करतात ज्यामुळे विलंब होऊ शकतो. जेव्हा दर खूप कमी असतात, तेव्हा विमा कंपन्यांचे आर्थिक नुकसान होते. जेव्हा व्याजदर वाढतात तेव्हा विमा कंपन्यांच्या आर्थिक स्थितीवर पुन्हा एकदा परिणाम होतो. परिणाम नफा आणि नुकसान पाहतो आहे

आधीच्या मंजुरी कायद्यामुळे एक सडक होणारा विमा बाजारही निर्माण होऊ शकतो. जेव्हा विमाधारकांचे नुकसान आणि खर्च पूर्ण करण्यासाठी दर खूप कमी असतात तेव्हा काही विमा कंपन्या राज्य सोडून देतात. इतर लोक प्रवेश करण्यास नाखूष असतात. परिणामामुळे विम्याची उपलब्धता कमी होते. सेवा आणि उत्पाद निवड तसेच प्रभावित होऊ शकते. जेव्हा दर खूप कमी असतात, तेव्हा विमा कंपन्या नवीन उत्पादने विकसित किंवा सेवेमध्ये सुधारणा करण्यास प्रोत्साहन देतात.

अखेरीस, पूर्व मंजूरी कायद्यांना सरासरी जोखीम असलेल्या ग्राहकांना लागू होणाऱ्या जोखमी योजनांमध्ये वाढ होऊ शकते. या योजनांना अंतिम उपाययोजनांची बाजारपेठ म्हणून ओळखले जाते. ते उच्च जोखमीच्या खरेदीदारांसाठी डिझाइन केले जातात जे मानक विमा कंपनीकडून पॉलिसी घेऊ शकत नाहीत. तरीही, जेव्हा "नियमित" विमा कंपन्यांकडून विमा उपलब्ध नसतो, तेव्हा सरासरी जोखीमदार खरेदीदारांना धोकादायक योजनांमध्ये भाग पाडले जाते.

स्पर्धात्मक मूल्यांचा लाभ

पूर्व-मंजूरी कायद्यांशी निगडित समस्यांमुळे, अनेक राज्यांनी स्पर्धात्मक रेटिंग नोंदवून त्यांचे नियामक प्रक्रिया आधुनिकीकरण केले आहे. स्पर्धात्मक रेटिंग कायदे हे या संकल्पनेवर आधारित आहेत की स्पर्धा दर जास्त करणार नाहीत किंवा खूप कमी नाहीत. हे कायदे अनेक राज्यांमध्ये यशस्वी झाले आहेत कारण विमा उद्योग अत्यंत भिन्न आहे. असंख्य विमा कंपन्या आहेत, आणि कोणतीही बाजारपेठेवर नियंत्रण ठेवण्यासाठी पुरेसे मोठे नाहीत. विमा माहिती संस्थेच्या मते, 2015 मध्ये अमेरिकेत काम करणा-या 2500 पेक्षा अधिक मालमत्ता / हानीकारक विमा कंपन्या होती .

स्पर्धात्मक रेटिंग कायदे विमा धारकांना अनेक फायदे देतात. एक कमी दर आहे विमा कंपन्या त्यांचे दर कमी करतात तेव्हा त्यांना नुकसानभरपाईची भरपाई करण्यासाठी ते लवकर वाढू शकतात. दुसरे म्हणजे, स्पर्धात्मक रेटिंग प्रणाली अंतर्गत विमाधारकांची आर्थिक कामगिरी अधिक सुसंगत असते. जेव्हा नफा आणि तोटा अंदाज लावता येतो तेव्हा इतर विमा कंपन्यांना राज्य येईल. विमाधारकांची संख्या वाढत असताना, विमा कंपन्यांमध्ये स्पर्धाही वाढते. यामुळे दर कमी राहण्यास मदत होते. स्पर्धात्मक दबाव देखील विमा कंपन्यांना सेवा सुधारण्यास आणि ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी त्यांच्या उत्पादांमध्ये विविधता आणण्यासाठी प्रोत्साहित करतात.

अखेरीस, स्पर्धात्मक रेटिंगमुळे नियुक्त केलेल्या जोखमी योजनांसाठी कमी मागणी निर्माण होते. विमा कंपन्या नवीन ग्राहक शोधत असताना, बहुतेक विमा खरेदीदार मानक बाजारात कव्हरेज प्राप्त करण्यास सक्षम आहेत. असाइन केलेली जोखीम योजना उद्देशाने कार्य करू शकते आणि मानक विमाधारकांबरोबर स्पर्धा करणार नाही.