इन्शुरन्स गॅरंटी फंड म्हणजे काय?

आपल्या विमा कंपनीला दिवाळखोर घोषित केले गेले आहे!

आपण आपल्या राज्य इन्शुरन्स कमिशनरकडून नुकतीच एक पत्र प्राप्त केले आहे, आणि बातमी चांगली नाही. आपल्या फर्म चे विमाकंपनी दिवाळखोर आहे! आपल्याला हे पत्र विशेषत: चिंताजनक वाटते कारण आपण केवळ एक आठवड्यापूर्वीच नवीन हक्क दाखल केला होता. तू काय करायला हवे? घाबरू नका! आपल्या दाव्याचा आपल्या राज्याच्या इन्शुरन्सच्या गॅरंटी फंडाने भरणा केला जाईल.

गॅरंटी फंड म्हणजे काय?

गॅरंटी फंड (किंवा गॅरंटीज असोसिएशन) ही एक संस्था आहे जी राज्य कायद्याने स्थापन केली आहे.

याचे उद्देश्य पॉलिसीधारकांना विमा कंपनीच्या दिवाळखोरीपासून संरक्षण करणे आहे. हे दावे देते की विमा कंपनीने पैसे गमावले असते तर तो आर्थिकदृष्ट्या दुर्बल बनला नसता. हा फंड सामान्यत: सहभागी विमाधारकांनी निवडलेल्या संचालक मंडळाद्वारे नियंत्रित केला जातो. हे राज्य विमा आयुक्त द्वारे देखरेखीखाली आहे.

गॅरंटी फंड सर्व पन्नास राज्यांमध्ये अस्तित्वात आहेत, तसेच पोर्तो रिको आणि वॉशिंग्टन डीसी. बहुतांश राज्ये मालमत्ता / हताहत विमा आणि जीवन / आरोग्य विमासाठी स्वतंत्र निधी ठेवतात. हा लेख माजी लक्ष केंद्रित करेल.

दिवाळखोर विमाधारकांशी निगडीत करण्यासाठी, अनेक राज्यांनी नॅशनल असोसिएशन ऑफ इन्शुरन्स कमिशनर्सने तयार केलेल्या मॉडेल अॅडवर आधारित गॅरंटी कायदा मंजूर केला आहे. काही राज्यांनी "जसे आहे तसे" मॉडेल अधिनियमित केले आहे परंतु बहुतेकांनी सुधारित आवृत्ती पार केली आहे.

एखाद्या राज्याच्या गॅरंटीड फंडामध्ये जर त्या राज्यात व्यवसाय करण्यास परवानाधारक असल्यास विमा कंपन्यांना सहभागी होणे आवश्यक आहे. सर्व 50 राज्यांत परवानाधारकांनी प्रत्येक राज्यातील प्रत्येक फंडात सहभागी होणे आवश्यक आहे.

केवळ परवाना विमाधारक कायद्याच्या अधीन राहतील. अनधिकृत विमाधारक (जसे अतिरिक्त रेषा वाहक) नाही. अशाप्रकारे, जर आपल्या व्यवसायाचा गैर-भोगवटा विमाधारकाने विम्याची रक्कम दिवाळखोर घोषित केली असेल, तर आपण आपल्या राज्य गॅरंटीच्या निधीतून न भरलेल्या दाव्यांकरिता व्याज घेऊ शकत नाही.

काही राज्यांमध्ये नियोक्ते आवश्यक असतात की स्वयं-इन्शुरन्सच्या नियोक्त्यांसाठी गॅरंटी फंडमध्ये सहभागी होण्यासाठी त्यांच्या कामगारांच्या नुकसानभरपाईची कर्तव्ये स्वयं-इन्शुअर करतात .

निधी दिवाळखोरी किंवा दिवाळखोरीमुळे देय देण्यास असमर्थ असल्यास निधी कामगारांना फायदे देतो.

निधी कशा प्रकारे विकसित झाला आहे

1 9 40 च्या दशकात काही गॅरंटी फंड्स तयार करण्यात आल्या, परंतु 1 9 60 आणि 1 9 70 च्या दशकात सर्वात जास्त विमा उतरवले तेव्हा विमाकत्याची दिवाळखोरी वाढू लागली. सुरुवातीला, एक ओळीच्या व्यवसायासाठी, जसे की कामगारांचे मोबदला किंवा वैयक्तिक वाहन विमा भरण्यासाठी एक फंड कायम ठेवतात. विमा कंपन्या तुलनेने लहान होती बर्याच लोकांनी एकाच राज्यात व्यवसायाची एक ओळ लिहिली. जर विमा कंपनी दिवाळखोर बनली तर केवळ काही पॉलिसीधारक आणि एक राज्य निधी प्रभावित झाले.

आजकाल, अनेक राज्यांमध्ये बर्याच गॅरंटीड फंड असतात. उदाहरणार्थ, एखादी राज्य ऑटो विमा, कामगार मोबदल्याबद्दल आणि इतर मार्गांसाठी ( सामान्य उत्तरदायित्व आणि व्यावसायिक मालमत्ता कव्हरेजसह ) स्वतंत्र निधीची व्यवस्था करु शकते. 40 किंवा 50 वर्षांपूर्वीपेक्षा विमा कंपन्या जास्त जटिल आहेत. बहुतेक अनेक राज्यांमध्ये विविध प्रकारचे कव्हरेज देतात. काही विमा कंपन्या सर्व राज्यांमध्ये पॉलिसी लिहितात. अशा प्रकारे, आज दिलेले दिवाळखोरी अनेक पॉलिसीधारकांवर परिणाम होऊ शकते आणि बर्याच वेगवेगळ्या राज्यांमध्ये गॅरंटीड फंड समाविष्ट करू शकते.

जेव्हा एक विमा कंपनी अपयशी ठरते

इन्शुरन्स इन्फर्मेशन इन्स्टिट्यूट इन्शुरन्स कंपनी अपयशी ठरत असल्याची अनेक कारणे सांगतात

यात अपर्याप्त हक्क संग्रह, खूप जलद वाढ, अपुरी दर, विमा फसवणूक आणि खराब व्यवस्थापन समाविष्ट आहे. अनेक विमा कंपन्या दिवाळखोरी घटकांच्या एकत्रित परिणामी होतात.

राज्य विमा विभाग विमा कंपन्यांचे निरीक्षण करतात की ते आर्थिकदृष्ट्या साधे आहेत यासाठी, त्यांना इन्शुरन्स नियतकालिक आर्थिक स्टेटमेन्ट सादर करण्याची आवश्यकता असते. जर नियामक असा विश्वास बाळगतो की विमाकत्याने आर्थिकदृष्ट्या अस्थिर झाले आहे, तर तो न्यायालयीन आदेश प्राप्त करून त्यावर नियंत्रण मिळवू शकतो. जर विमा कंपनीची आर्थिक परिस्थिती सुधारली जाऊ शकते तर, रेग्युलेटर पुनर्वसन करण्याचा प्रयत्न करू शकतो. जर विमा कंपनीचे पुनर्वसन केले जाऊ शकत नाही, किंवा जर त्याचे पुनर्वसित करण्याचा प्रयत्न अयशस्वी झाला तर, नियामक न्यायालयाला निरवान्रीकरणाचा आदेश जारी करण्यास सांगू शकतो.

एकदा आदेश जारी केल्यानंतर, रेग्युलेटर स्वत: तरलताची अंमलबजावणी करू शकतो किंवा हे कार्य दुसर्या पक्षाला (ज्याला प्राप्तकर्ता असे म्हणतात) त्याला नियुक्त करू शकते.

प्राप्तकर्त्याने न्यायालयाद्वारे मंजूरी दिलेल्या योजने अंतर्गत कर्जदाराला उर्वरित मालमत्ता वितरीत केली. प्राप्तकर्ता पॉलिसी धारकांना सूचित करतो की विमाकत्याद्वारे निरस्त केली जात आहे, आणि त्या दावे राज्य सरकारच्या गॅरंटीड फंडाने दिले जातील. प्राप्तकर्त्याने अशा तारखेच्या पॉलिसीधारकांना सूचित केले आहे ज्याची त्यांची पॉलिसी रद्द केली जातील .

निधी कशा भरु शकतो?

बहुतेक राज्यांमध्ये विमा कंपन्यांकडून करसंकलनातून मिळालेल्या पैशातून गॅरंटीड फंड चालतो. साधारणपणे विमा कंपनी दिवाळखोर घोषित झाल्यानंतर मूल्यांकन केले जाते. याचा अर्थ असा होतो की 2016 मध्ये झालेल्या दिवाळखोरीसाठी विमाधारकांचे मूल्यांकन 2017 मध्ये केले जाऊ शकते. विमा कंपन्यांचे मूल्यमापन करण्यात आलेले असतील तरच ते निरुपयोगी कंपनी म्हणून व्यवसायाची समान ओळ लिहू शकतील. म्हणजेच, विमा कंपन्या कामगारांच्या विम्याचे मूल्यांकन करतात तर कामगारांचे विमाकंपनी दिवाळखोर बनले आहे. त्याचप्रमाणे, ऑटो इन्शुरन्सचे मूल्यांकन ऑटो इन्शुरन्सच्या मृत्यूनंतर केले जाते

एकदा विमा कंपनी दिवाळखोर घोषित झाली की, विमा विभाग कंपनीच्या उर्वरित मालमत्तेचे मूल्य ठरवितो. त्या नंतर दावे देताना गॅरंटीसी असोसिएशनला किती पैसे मोजावे लागतील याची गणना करते. ही रक्कम विमा कंपन्यांकडून मूल्यांकन केली जाते. राज्य कायदे सामान्यत: जास्तीत जास्त रक्कम निर्दिष्ट करतात जी विमाकांचे मूल्यांकन करता येईल. हे विशेषत: विमा कंपनीच्या निव्वल लिखित प्रीमियम पैकी एक किंवा दोन टक्के आहे.

बर्याच राज्यांमध्ये विमा कंपन्यांकडून पैशाची परतफेड करण्याची मुभा असते.

• वाढलेली प्रीमियम
• धोरणे वर सर्वेक्षण
• प्रीमियम करावरील ऑफसेट

न्यू यॉर्क हे एकमेव असे राज्य आहे जे दिवाळखोरीचे पोस्टमापन केले नाही. त्याऐवजी, राज्य इन्शुरन्समधून पैसे गोळा करून पैसे वापरते जर विमा कंपनी दिवाळखोर बनली तर त्या निधीचा वापर त्या विमा कंपनीच्या वतीने दाव्यासाठी केला जातो. जर निधि एका विशिष्ट रकमेपेक्षा कमी होईल तर विमा कंपन्यांकडून अधिक पैसे वसूल केले जातील.

गॅरंटी फंडाद्वारे संरक्षित केलेले दावे

गॅरंटी फंड काही पैसे देतात, परंतु सर्वच नाही, दावे प्रकार. सर्वाधिक स्वयं-इन्शुअर नियोक्त्यांनी दाखल केलेले दावे वगळा काही जण व्यवसायाच्या विशिष्ट रेखांप्रमाणेच वगळतात, जसे की जामीन आणि क्रेडिट विमा. काही गॅरंटी फंड्स दंडात्मक नुकसानास वगळतात.

विमा उतरवलेल्या व्यवसायाची सामान्यपणे ज्या राज्यात व्यवसाय आहे त्या राज्याद्वारे संचालित गॅरंटीड फंडद्वारे संरक्षित केला जातो. तथापि, कामगारांचे नुकसान भरपाई देण्याचे दावे त्या राज्याच्या हमीदाराद्वारे दिले जाते जेथे दावेकरी (कर्मचारी) स्थीत केले जातात. याचा अर्थ असा होतो की मिसौरी येथे राहणाऱ्या एका कार्यकर्त्याने दाखल केलेला दावा मिसौरीच्या गॅरंटीड फंडाद्वारे हाताळला जाईल, जरी नियोक्ता दुसर्या राज्यातील असेल

गॅरंटी फंड प्रथम-पक्ष आणि तृतीय-पक्षीय दाव्यांचा वापर करतात. जर आपल्या फर्म विरुद्ध दायित्व दावे दाखल करण्यात आले आणि संरक्षण आवश्यक असेल, तर निधी आपल्या संरक्षण खर्चाची भरपाई करेल. बर्याच गॅरंटीड फंडांमध्ये त्यांनी कोणत्याही दाव्यासाठी पैसे देण्याची कमाल रक्कम निर्दिष्ट केली आहे. सर्वात सामान्य मर्यादा $ 300,000 आहे निधी दिलेल्या मर्यादेपेक्षा अधिक असेल त्या कोणत्याही फंडाचा भरणा करणार नाही. अशाप्रकारे, काही पॉलिसीधारक त्यावर फक्त देय रक्कम भरण्याचे एक भाग गोळा करू शकतात. तथापि, कामगारांच्या दाव्यांच्या दाव्यावर मर्यादा नाही. अशा दाव्यांचा विशेषत: पूर्ण भरलेला असतो.

संरक्षित केलेल्या ऑर्डरच्या तारखेस दाव्यांचा सहसा किंवा त्यापूर्वी (किंवा त्यानंतर 30 दिवसांच्या आत) उद्भवला पाहिजे. आपल्या पॉलिसीची 30-दिवसांची मुदत संपण्यापूर्वीच पॉलिसीची मुदत संपली तर आपले कव्हरेज आपल्या पॉलिसीची समाप्ती तारीख समाप्त होईल. आपण विमा उतरवलेल्या नुकसान टाळण्यासाठी तातडीने दुसर्या विमा कंपनीमधून पुनर्स्थिती कव्हरेज घेणे आवश्यक आहे. गॅरंटी फंड नव्या पॉलिसीज लिहीत नाहीत

विवरणाची घोषित झाल्यानंतर 30 ते 9 0 दिवसांनी दावे अदा केले जाऊ शकतात. काही हक्क देयकांमुळे अधिक वेळ लागू शकतो. उत्तरदायित्वाच्या दाव्यास सामान्यतः मालमत्ता दात्यांपेक्षा स्थैर्य मिळविण्यासाठी जास्त वेळ लागतो.

बर्याच राज्यांकडून त्यांचे निधी एक विशिष्ट मजलेपेक्षा 25 मिलियन पेक्षा जास्त किंवा 50 मिलियन डॉलरपेक्षा अधिक असल्यास त्यांच्याकडून गॅरंटीतून कव्हरेज मिळविण्यावर बंदी घालण्यात येते. हे कॅप या संकल्पनेवर आधारित आहेत की चांगले-कॅपिटल व्यवसायांमध्ये अनपेक्षित दाव्यांना शोषून घेण्याची आर्थिक क्षमता असते. ते लहान व्यवसाय म्हणून समान संरक्षण आवश्यक नसते.

अनर्जित प्रीमियम

काही गॅरंटी फंड अनाजप्राप्त प्रीमियमची परतफेड करतात. अनर्जर्ड प्रीमियम म्हणजे प्रीमियमचा प्रीमियम जो आपण प्राप्त न केल्यामुळे प्राप्त झाला आहे कारण आपले विमादाता दिवाळखोर आहेत. उदाहरणार्थ, 1 जानेवारी 2017 ते 1 जानेवारी 2018 पर्यंत चालणाऱ्या पॉलिसीसाठी आपल्या फर्मने 5,000 डॉलरचे प्रीमियम भरले आहे असे समजा. 1 जुलै 2017 पर्यंत आपल्या विमा कंपनीला दिवाळखोर घोषित केले जाईल आणि तुमची पॉलिसी त्या तारखेस रद्द करण्यात आली आहे. आपण बारा महिन्यांच्या व्याप्तीसाठी दिले परंतु त्यांना केवळ अर्धा रक्कम मिळाली आहे आपण आपल्या राज्याच्या गॅरंटीटी फंडामधून अनर्जित प्रीमियममधून $ 2,500 कमी करू शकता. अनेक गॅरंटी फंड आपण एकत्रित करू शकणार्या अनर्जेड प्रीमियमच्या रकमेवर मर्यादा घालतात (उदा. $ 10,000)