एलिमेंट्स ऑफ देटिंग सिस्टम
अनेक (परंतु सर्व नाही) विमा कंपन्या विमा सेवा कार्यालय (आयएसओ) द्वारे विकसित वर्गीकरण आणि रेटिंग प्रणाली वापरून सामान्य उत्तरदायित्वाच्या प्रीमियमची गणना करतात. या प्रणाली अंतर्गत, आपले प्रीमियम मुख्यत्वे खालील तीन घटकांवर आधारित आहे:
- वर्गीकरण आपल्या व्यवसायासाठी नियुक्त केले
- त्या वर्गीकरणासाठी नियुक्त केलेले दर (आपण निवडलेल्या मर्यादेसाठी समायोजित)
- एक्सपोजर बेस (जसे की विक्री किंवा पगार) ज्यासाठी दर लागू आहेत
1. वर्गीकरण
रेटिंग प्रक्रियेतील पहिला टप्पा म्हणजे आपला व्यवसाय वर्गीकृत करणे. आयएसओ शेकडो वर्गीकरण प्रदान करते, त्यातील प्रत्येक अक्षर वर्णनाने ओळखले जातात आणि वर्ग कोड नावाच्या पाच अंकी संख्येसह ओळखले जातात. येथे काही उदाहरणे आहेत:
- लॉक्शम्स, वर्ग कोड 14 9 13
- खाद्य उत्पादनाचे उत्पादन - कोरडी, कोरडी, वर्ग कोड 53374
- ड्रायवॉल किंवा वॉलबोर्ड इन्स्टॉलेशन, क्लास कोड 9 2338
प्रत्येक व्यवसायासाठी एक वर्गीकरण नेमला जातो जो त्याचे उद्योग आणि ऑपरेशनचे प्रकार प्रतिबिंबित करते.
कल्पना अशी आहे की अशाच प्रकारचे ऑपरेशन असलेल्या व्यवसायांमध्ये तुलनीय जोखीम असतात आणि समान प्रकारचे दावे निर्माण करतात. अशाप्रकारे, अशाच प्रकारचे व्यवसायांवर समान वर्गीकरण नेमले जाते.
उदाहरणार्थ, लार्सन लॉक्स स्टोअरफ्रंटमधून चालतो जेथे तो दरवाजा लॉक, पॅडलॉक्स, सेरेज आणि अन्य सुरक्षा-संबंधित उत्पादने विकतो.
लॉक संबंधित समस्यांचे निराकरण करण्यासाठी कंपनी कर्मचार्यांना ग्राहकांच्या घर, व्यवसाय आणि वाहनांना देखील पाठविली जाते. बर्याच लॉक्झिटर समान प्रकारच्या सेवा करतात जसे की लार्सन लॉक्स अशाप्रकारे, सर्वसाधारण उत्तरदायित्व विमाधारक विशेषत: लार्सन लॉक सारख्या व्यवसायांना समान वर्गीकरण (लॉकस्मिथ्स) ला देतात.
आपल्या ऑपरेशनची प्रकृती आणि जटिलता यावर अवलंबून, आपल्या व्यवसायास एक किंवा अधिक वर्गीकरण नियुक्त केले जाऊ शकतात. प्रत्येक वर्गीकरणात संबंधित क्लास कोड असतो.
वर्ग कोड गटांमध्ये व्यवस्थित केले जातात. उदाहरणार्थ, सर्व व्यापारी व्यापार 10000 आणि 199 99 च्या दरम्यान वर्ग कोड म्हणून घोषित केले जातात. त्याचप्रमाणे, उत्पादन किंवा प्रक्रिया ऑपरेशन्सचे संचालन करणार्या सर्व व्यवसायांमध्ये 50000 आणि 5999 9 दरम्यान वर्ग कोड असावला जातो.
2. दर
रेटिंग प्रक्रियेचा दुसरा घटक दर आहे. प्रत्येक विमाकंपूकाकडून दर पुढील दरांमध्ये बदलू शकतात. काही विमा त्यांच्या स्वतःच्या दर "सुरवातीपासून" विकसित करतात. इतर आयएसओकडून मिळणा-या हानि खर्चाच्या डेटावर आधारित दर ठरवतात. आपल्या इन्शुरर आपल्या दरांची गणना कशी करते हे महत्वाचे नाही, त्यांना दायित्व घोषणापत्रांमध्ये सूचीबद्ध केले जावे.
लक्षात घ्या की आपण देय असलेले दर आपण देयता कव्हरेजसाठी निवडलेली मर्यादा प्रतिबिंबित करेल. याचाच अर्थ असा की आपण $ 100,000 ची मर्यादा ओलांडण्यापेक्षा $ 1 दशलक्ष प्रति घटना मर्यादेसाठी उच्च दर देऊ कराल.
सर्वसाधारण उत्तरदायित्व धोरणांमध्ये दोन प्रकारचे कव्हरेज समाविष्ट केले आहे: परिसराचे आणि ऑपरेशन कव्हरेज आणि उत्पादने आणि पूर्ण झालेले कार्य कव्हरेज. बर्याच वर्गीकरणासाठी, या कव्हरेज स्वतंत्रपणे रेट केले आहेत. म्हणजेच, एक दर आवारात आणि ऑपरेशन कव्हरेजवर लागू होतो आणि अन्य दर उत्पादनांवर लागू होते आणि पूर्ण झालेलेले कार्य कव्हरेज.
जागा आणि ऑपरेशन्स
आपल्या परिसरातून उद्भवणार्या अपघातांमुळे शारीरिक इजा किंवा मालमत्तेचे नुकसान झाल्यास आपल्या व्यवसायाविरूद्ध दावे व ऑपरेशन कव्हरेज लागू होते. उदाहरणार्थ, आपल्या व्यवसायाचे कार्यालय असलेल्या एका स्लीप व गळती झालेल्या घटनेत जखमी झालेल्या आपल्या एका ग्राहकाद्वारे दाखल केलेला दावा.
आपल्या कंपनीच्या चालू व्यवहारातून उद्भवणार्या अपघातामुळे झालेली इजा किंवा नुकसानभरपाईसाठी प्रीजीस आणि ऑपरेशन कव्हरेज देखील लागू होते ऑपरेशन आपल्या परिसरात (जसे की उत्पादन सुविधा) किंवा अन्यत्र (जसे नोकरी साइट) येथे केले जाऊ शकते.
उदाहरणासाठी समजा, एखाद्या ग्राहकाच्या कार्यालय स्थानावर संगणक उपकरणे स्थापित करताना आपल्या एखाद्या कर्मचार्याने आर्टवर्कचा एक भाग चुकून तोडला. जर ग्राहक आपल्या कंपनी विरूद्ध संपत्ती नुकसान दावा दाखल करतो, तर दावा आपल्या परिसरात आणि ऑपरेशन कव्हरेज अंतर्गत समाविष्ट केले पाहिजे.
उत्पादने आणि काम पूर्ण
उत्पादने आणि पूर्ण काम कव्हरेज अपघाती इजा किंवा आपल्या सदोष उत्पादनांनी झालेली हानी किंवा आपण पूर्ण केलेल्या दोषपूर्ण काम किंवा ऑपरेशन्समुळे तृतीय पक्षांच्या दाव्यासाठी लागू आहे. उदाहरणार्थ, एखाद्या ग्राहकाने आपल्या दुकानात खरेदी केलेल्या पाईमध्ये असलेली एक चेरीच्या खड्ड्यावर दात फोडल्यानंतर तिला आपल्या बेकरी व्यवसायाविरूद्ध उत्पादन उत्तरदायित्व दावा दाखल करतो. दुसरे उदाहरण म्हणून, ग्राहक दोन महिन्यांपूर्वी संपलेली एक भिंत नष्ट झाल्यानंतर, आपल्या ट्रकची हानीकारक झाल्यास आपल्या कंक्रीट कंपनीला मालमत्तेच्या नुकसानभरपाईसाठी दाखल होते.
काही प्रकारच्या व्यवसायांमध्ये कोणतेही उत्पादन किंवा पूर्ण झालेले काम (किंवा फक्त नगण्य रक्कम) नाही. उदाहरणे नाईची दुकाने आणि पुस्तके दुकाने आहेत नाईच्या दुकानांवर आणि बुकस्टोअर्सच्या विरोधातील बहुतेक उत्तरदायित्व दाव्यांमुळे त्यांच्या परिसरात होणा-या अपघातांचा थेंब पडतो. या व्यवसायांसाठी केवळ परिसराची आणि ऑपरेशन कव्हरेजसाठी आकारले जाते. उत्पादनांसाठी आणि पूर्ण ऑपरेशन कव्हरेजसाठी कोणतेही शुल्क आकारले जाणार नाही
3. एक्सपोजर बेस
सामान्य उत्तरदायित्व रेटिंगचा तिसरा घटक म्हणजे एक्सपोजर बेस. आपल्या व्यवसायाच्या स्वरूपावर अवलंबून, आपले प्रदर्शन आधार आपल्या इमारतीचे क्षेत्रफळ असू शकते, पॉलिसीच्या वर्षादरम्यान उत्पन्न होणा-या निव्वळ विक्रीची रक्कम, आपल्या अनुमानित वेतनपट किंवा काही अन्य घटक.
बर्याच वर्गीकरणांची विक्री आधारित आहेत. या वर्गीकरणासाठी, प्रिमीयम साधारणपणे दर 1000 ग्रॉस विक्रीचा गुणोत्तर गुणाकार करून मोजतो. उदाहरणार्थ, लॅरीसन लॉर्सन लॉक्सने आपल्या पॉलिसी कालावधी दरम्यान सकल विक्रीत $ 5,000,000 उत्पन्न करण्याची अपेक्षा केली आहे असे समजा. त्याच्या पॉलिसीवर दर्शविलेल्या दर हे परिसर आणि ऑपरेशनसाठी $ 1.00 आणि उत्पादनांसाठी $ 1.50 आणि पूर्ण केलेल्या ऑपरेशन आहेत. लॅरीचे प्रीमियम 1.00 एक्स (5,000,000 / 1,000) अधिक 1.50 एक्स् (5,000,000 / 1,000) = 5000 अधिक 7,500 किंवा $ 12,500 आहे.
समजा की लॅरीची प्रक्षेपित विक्री केवळ 5000 डॉलर्स होती. त्याचे गणित प्रीमियम खूप कमी असल्यामुळे (केवळ $ 12.50) त्याच्या विमा कंपनीने त्याला किमान प्रीमियम आकारायचा ही किमान रक्कम आहे ज्यासाठी विमाकता पॉलिसी जारी करण्यास इच्छुक आहे.
कामगार नुकसानभरपाईचे वर्गीकरण
सामान्य उत्तरदायित्व मूल्यामध्ये वापरल्या जाणार्या वर्गीकरण प्रणाली समान नाहीत कामगार भरपाई विमा दर देण्यासाठी एनसीसीआय वर्गीकरण प्रणाली वापरली जाते. दोन प्रणालींमध्ये वर्गीकरण पूर्णपणे भिन्न आहेत. NCCI वर्गीकरण प्रणाली चार आकडी वर्ग कोडवर आधारित असते जेव्हा देयता प्रणाली पाच अंकांचे कोड वापरते