कामगार भरपाई विमा
कामावर झालेल्या जखमांमुळे कर्मचा- यांना नुकसान भरपाई विम्याचा लाभ मिळतो. बहुतेक राज्यांमध्ये अनिवार्य कव्हरेज आहे. त्यामुळे कामगारांना काम करणारे बहुतेक व्यवसाय कायद्याने बंधनकारक कव्हरेज खरेदी करतात.
कामगार मुदतपूर्ती कायदे मूळ
कामगारांच्या नुकसानभरपाई कायद्यांची अंमलबजावणी करण्याआधी, अमेरिकेतील कामगारांना रोजगाराशी निगडीत खूप धोका होता. गलिच्छ कारखाने, धूळ खाणी किंवा अग्नी-प्रवण कार्यालयातील बहुतेक मजेशीर
अनेक कार्यकर्त्यांना गंभीर दुखापत झाली किंवा नोकरीवर मारण्यात आले.
जखमी कामगार (किंवा त्यांचे वाचलेले) ज्यांना त्यांच्या दुखापतीसाठी नुकसानभरपाई हवी होती त्यांना केवळ एक पर्याय होता: त्यांच्या नियोक्त्यास सूट देणे काही कर्मचार्यांनी हे पाऊल उचलले. एक गोष्ट म्हणजे, खटले खर्चाचे होते आणि बहुतांश कर्मचा-यांना आवश्यक निधीचा अभाव होता. दुसरे, नियोक्ते खाली सूचीबद्ध केलेल्या तीनपैकी एक संरक्षण वापरून सर्वात कर्मचारी खटल्यांची हानी करू शकतात. या संरक्षणास सहसा "अप्रामाणिक ट्रिनिटी" म्हटले जाते कारण ते जखमी कामगारांसाठी इतके कठीण होते की:
- सहयोगी निष्काळजीपणा : कर्मचार्याच्या स्वतःच्या दुर्लक्षाने इजास हातभार लावला.
- जोखमीचे आकलन: जेव्हा नोकरीवर सहमती झाली तेव्हा कार्यकर्त्याने नोकरीचे धोके ग्रहण केले.
- फेलो कर्मचारी निरूपयोग: कामगारांच्या इजामुळे कामगारांच्या इजा झाल्यामुळे
20 व्या शतकाच्या सुरुवातीला, अमेरिकन सार्वजनिक जखमी कामगारांच्या दुःखाने सहानुभूती झाली आणि सुधारणांची मागणी केली. 1 9 11 मध्ये, विस्कॉन्सिन यांनी अमेरिकेतील पहिल्या कामगारांच्या नुकसानभरपाई कायद्यास मंजुरी दिली. इतर राज्ये वेगाने पाळायचे आणि 1 9 20 पर्यंत बहुसंख्य राज्यांनी कामगारांच्या मोबदल्याचा कायदा पारित केला होता.
शेवटचे राज्य म्हणजे मिसिसिपी, 1 9 48 मध्ये त्याचे कायदे पारित केले.
ग्रँड बागाइन
कामगारांचे नुकसान भरपाई कायदे अनेकदा कामगार आणि नियोक्ते यांच्यातील भव्य करार म्हणून ओळखले जातात. नियोक्ते नियोक्ते कामावर जखमी कामगारांना, त्यांच्या कामगारांच्या क्षतिपूर्ती विमा कंपनीद्वारे, फायदे प्रदान करण्याची सक्ती करतात. नियोक्ते या कर्तव्य पार केल्यास, ते (अधिकतर) जखमी कामगारांद्वारे खटले सुरक्षित आहेत.
अक्षरशः सर्व राज्यांमध्ये, कामावर जखमी झालेल्या कर्मचा-यांना कामासाठी कामगारांचे भरपाई विमा हा एकमेव उपाय आहे. कामगारांनी कामगारांच्या मोबदल्याचा विमा काढला तर कामगार कायद्याशी संबंधित जखमांसाठी कामगारांना सूट देण्यास प्रतिबंध करतात.
कायद्यात सर्वात कामगार कव्हर
कामगारांचे नुकसान भरपाई कायदे बहुसंख्य कामगारांना देतात, तरीही त्यांच्याकडे काही अपवाद आहेत. हे राज्य एक राज्य करण्यासाठी थोडी बदलू. वास्तविकपणे सर्व राज्यांमध्ये व्यक्तींना वगळण्यात येते, जसे की समुद्री कर्मचारी, ज्यांना फेडरल कामगारांच्या मोबदल्याचा कार्यक्रम अंतर्गत विमा आहे. बहुतेक राज्यांमध्ये स्वतंत्र कंत्राटदार , घरगुती कामगार आणि कृषी कर्मचारी वगळण्यात येतात. काही राज्यांमध्ये काही विशिष्ट कामगारांमध्ये कामगारांना वगळण्यात आले आहे, जसे की नियुक्त याजक, रिअल इस्टेट एजंट आणि व्यावसायिक खेळाडू. आपल्या राज्यामध्ये कायदा लागू कसा होतो याबद्दल आपण अनिश्चित असल्यास, आपल्या विमा एजंट किंवा वकिलाचा सल्ला घ्या.
कामगारांच्या नुकसान भरपाई कायद्यांचे एक वैशिष्ट्य म्हणजे ते दोषांकडे दुर्लक्ष करून फायदे देतात. कामगारांच्या स्वतःच्या निष्काळजीपणामुळे किंवा त्यांच्या सहकार्याने केलेल्या कामामुळे त्यांना दुखापत झाल्यास कामगारांना इजा पोहोचते.
प्रदान केलेले फायदे
राज्य कायदे जखमी कामगारांना मिळणारे फायदे निश्चित करतात राज्ये ते प्रदान केलेल्या फायद्यांनुसार बर्यापैकी सुसंगत आहेत. हे सहसा समाविष्ट करतात:
- वैद्यकीय व्याप्ती: डॉक्टर, हॉस्पिटल आणि नर्सिंग केअरचा वैद्यकीय खर्च समाविष्ट होतो; औषधे; निदान चाचण्या; शारिरीक उपचार; आणि वैद्यकीय उपकरणे
- अपंगत्व: तात्पुरत्या किंवा कायम अपंगत्वाच्या कालावधीत गमावलेला मजुरी आंशिक परतफेड प्रदान करते. अपंगत्व एकूण किंवा आंशिक असू शकते.
- पुनर्वसन: ज्या कामगारांना त्यांच्या इजामुळे व्यवसाय बदलणे आवश्यक आहे त्यांच्यासाठी व्यावसायिक प्रशिक्षण दिले जाते
- मृत्यू: नोकरीवर मरण पावलेल्या हयात असलेल्या पती / पत्नी आणि कामगारांच्या लहान मुलामुलींना मृत्यूचे फायदे देतो
बर्याचशा राज्यांना असेच फायदे मिळतात, परंतु ते प्रदान केलेली रक्कम लक्षणीय बदलू शकते. उदाहरणार्थ, एक राज्य तात्पुरता पूर्ण अपंगत्व साठी 500 हून अधिक लाभ प्रदान करू शकते. आणखी एक राज्य फक्त 104 आठवड्यांचाच लाभ मिळवू शकेल.
कामगार मुकावे धोरण
जोपर्यंत ते एकाधिकार स्थितीत व्यवसाय करत नाहीत तोपर्यंत नियोक्ता कोणत्याही खाजगी विमा कंपनीकडून कामगारांच्या मोबदल्याची विमा खरेदी करू शकतात ज्याने या कव्हरेजची तरतूद केली आहे. बहुतेक कामगारांच्या नुकसानभरपाई विमा कंपन्या नॅशनल कौन्सिल ऑन कॉम्पेन्सेशन इंशुरन्स (एनसीसीआय) द्वारे विकसित केलेल्या मानक स्वरूपात धोरणे जारी करतात .
या फॉर्ममध्ये दोन भाग आहेत. भाग एक कामगारांना 'नुकसान भरपाई कव्हरेज प्रदान करते. भाग दोन नियोक्ता दायित्व जोडते.
कामगारांच्या भरपाई धोरणातील एक भाग नोकरीवर जखमी झालेल्या कर्मचा-यांना फायदे देतो. ज्या कर्मचा-याच्या कामाची जागा आहे तिथे कर्मचा-यांचे कामकाज कायद्याद्वारे नियमानुसार लाभ मिळू शकतात. हा कायदा संदर्भानुसार पॉलिसीमध्ये समाविष्ट केला जातो. एखाद्या नियोक्त्याच्या एकाधिक राज्यांमध्ये कार्यक्षेत्र असल्यास, त्या राज्यातील सर्व कायदे पॉलिसीचा भाग बनतात.
पॉलिसी भाग दोन नियोक्ते देयता कव्हरेज प्रदान करते. यात नियोक्ता विरूद्ध घायाळ झालेल्या कामगारांद्वारे खटले समाविष्ट केले जातात वर नमूद केल्यानुसार, कामगारांचे नुकसान भरपाई कायदे सर्व कामगारांना समाविष्ट करीत नाहीत. याव्यतिरिक्त, कायद्यात काही प्रकारचे आजार किंवा दुखापती वगळली जाऊ शकतात. उदाहरणे हृदयावरील हल्ले किंवा स्ट्रोक असतात जे नोकरीवर होतात परंतु ते व्यावसायिक म्हणून मानले जात नाहीत. नियोक्त्याचे उत्तरदायित्व विमा नियोक्तेला दुखापतींवरील विरुध्द खटल्यांपासून संरक्षण देते ज्या कामगारांच्या मोबदल्याची विमा भरलेली नाहीत.
कामगारांच्या नुकसानभरपाईचे वर्गीकरण
कामगारांच्या भरपाई विमाची किंमत वर्गीकरण प्रणालीवर आधारित आहे.
नियोक्ते त्यांच्या विशिष्ट व्यवसाय वर्णन जे वर्गीकरण श्रेणीबद्ध आहेत. कल्पना अशी आहे की अशाच प्रकारचे व्यवसायाद्वारे कार्यरत कामगारांवर नोकरी-संबंधी दुखापत होण्याचा धोका असतो. प्रत्येक वर्गीकरण व्यवसायाचा एक प्रकार दर्शवितो, जसे की लँडस्केप बागकाम किंवा इलेक्ट्रिकल वायरिंग. समान व्यवसायातील नियोक्ते समान वर्गीकरण नियुक्त केले जातात.
सर्वात मोठ्या प्रमाणावर वापरले जाणारे वर्गीकरण प्रणाली NCCI ने विकसित केली होती बहुतांश राज्ये या प्रणालीचा वापर करतात किंवा त्यासारख्या तत्सम एनसीसीआय प्रणालीमध्ये शेकडो वर्गीकरणांचा समावेश आहे, त्यातील प्रत्येकाने वर्णन आणि चार-अंकी कोडद्वारे ओळखले जाते. उदाहरणार्थ, लिपिक कार्यालय वर्कर्स, कोड 8810 आहे. प्रत्येक वर्गीकरणास दर लागू केला जातो. विशिष्ट वर्गीकरणास लागू होणारी दर एक प्रकारात बदलते. काही राज्यांमध्ये, कामगारांचे नुकसानभरपाईचे मूल्यांकन NCCI द्वारे केले जाते. इतरांमध्ये, हे राज्य रेटिंग ब्यूरो द्वारे चालते.
प्रीमियम गणना
कामगारांचे नुकसान भरपाईचे प्रीमियम्स मोजणे दोन मुख्य घटकांवर आधारित आहे: दर आणि वेतनपट वेतनपट म्हणजे वेतन, वेतन आणि बोनस इत्यादी कामगारांना दरवर्षी मोबदला म्हणून दिले जाते. वेतनपट योग्य वर्ग कोडमध्ये विभागलेला आहे. प्रत्येक लागू वर्ग कोडसाठी, वेतनओळ 100 ने विभाजित केली जाते आणि त्यानंतर दराने गुणाकार केला जातो .
उदाहरणार्थ, हॅरी हॅप्पी हार्डवेअरची किरकोळ किरकोळ हार्डवेअर स्टोअर आहे. हॅरीने 25 कामगारांना रोजगार दिला आहे. एक कर्मचारी अर्धवेळ मुख्याध्यापक म्हणून बॅक ऑफिसमध्ये काम करतो. उर्वरित 24 कर्मचारी स्टोअरमध्ये काम करतात. वार्षिक आधारावर, हॅरीच्या 24 स्टोअर कामगारांच्या पगाराची किंमत $ 500,000 आहे त्याच्या बुकिपरसाठी वेतनपट $ 25,000 आहे. हॅरीच्या स्टोअर कर्मचा-यांना स्टोअर-हार्डवेअर कोड 8010 असे वर्गीकृत केले जाते. त्यांचे मुख्यालय म्हणून लिपिक ऑफिस एम्प्लॉईज, कोड 8810 असे वर्गीकरण केले जाते. हॅरीच्या राज्यात 8010 च्या क्लास कोडला लागू केलेला दर 2.50 डॉलर आहे, तर 8810 डॉलरसाठीचा दर $ .40 आहे. हॅरीचा प्रीमियम खालील प्रमाणे गणला जातो:
स्टोअर कामगार: ($ 500,000 / 100) एक्स $ 2.50 = $ 12,500
बुककुपर: ($ 25,000 / 100) एक्स $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 प्रीमियम
अनुभव रेटिंग
कामगारांचे मोबदला विमा खरेदी करणारे बहुतेक नियोक्ते अनुभवाचे मूल्यांकन करतात . जेव्हा अनुभव रेटिंग लागू होते, नियोक्ता नुकसान तोटा कामगार नियमीत कामगारांच्या भरपाई विमा हप्ता भरलेल्या प्रीमियमवर परिणाम करतो. नियोक्ता च्या नुकसान अनुभव त्याच उद्योग समूह इतर नियोक्ते सरासरी अनुभव तुलनेत. जर मालकाचा इतिहास सरासरीपेक्षा अधिक चांगला असेल तर त्याच्या कामगारांच्या भरपाईच्या प्रिमिअमवर एक क्रेडिट मिळेल. जर त्याचा अनुभव सरासरीपेक्षा वाईट असेल तर त्याला डेबिट मिळेल.
आपल्या राज्यावर अवलंबून, अनुभव रेटिंग प्रणाली NCCI किंवा राज्य विमा ब्युरो द्वारे व्यवस्थापित केले जाऊ शकते. आपल्या कामगारांच्या विमा कंपनी आपल्या प्रिमिअम आणि नुकसान डेटा प्रशासकाकडे नोंदवते. प्रशासक त्यानंतर आपला अनुभव सुधारक मोजण्यासाठी त्या डेटाचा वापर करतो. आपला सुधारक विशेषत: तीन वर्षांचा डेटावर आधारित असतो आणि दरवर्षी अद्यतनित होतो. ही एकापेक्षा कमी (एक क्रेडिट), एक (एकता) किंवा एकापेक्षा अधिक (एक डेबिट) पेक्षा जास्त असू शकते. आपला सुधारक एनसीसीआय किंवा आपल्या स्टेट ब्यूरोद्वारे तयार केलेल्या अनुभव रेटिंग कार्यपत्रकावर दर्शविला आहे.
खालील उदाहरण असे दर्शविते की आपला अनुभव सुधारक आपल्या प्रीमियमवर कसा परिणाम करू शकतो. समजा, आपल्या राज्यातल्या हार्डवेअर स्टोअरपेक्षा हॅप्पी हार्डवेअरचा चांगला तोटा इतिहास आहे. हार्डवेअरचा अनुभव सुधारक आहे .90. हॅप्पीचा चांगला तोटा अनुभवाने कंपनीने आपल्या कामगारांच्या प्रत्यार्पणासाठी 10 टक्के सवलत मिळविली आहे $ 12,600 एक्स .90 = $ 11,430
आता असे समजू की हॅप्पी हार्डवेअरचा तोटा अनुभव गट सरासरीपेक्षा खराब आहे, परिणामी 1.15 चा सुधारक हप्पीचा प्रीमियम आता सरासरीपेक्षा 15 टक्के जास्त आहे आनंदाचा प्रीमियम $ 12,600 X 1.15 = $ 14,490 असेल.